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Salud financiera   7 Ene 2019

Ahorro para la jubilación: Cómo aprovechar los límites fiscales

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

Existen límites a las aportaciones en determinados productos de ahorro para la jubilación. Pero también existen interesantes alternativas para que no sean un inconveniente

En el ahorro para la jubilación existen una serie de particularidades, más allá de la especial importancia del mismo o del amplio horizonte temporal en el que se lleva a cabo (en el entorno de las cuatro décadas si se empieza cuando es recomendable, es decir, al inicio de la vida laboral).

Una de estas peculiaridades consiste en que algunos de los productos en los que los ahorradores suelen apoyarse para conformar el ahorro para su jubilación tienen límites en las aportaciones que anualmente se pueden realizar, generalmente en base a las ventajas fiscales que ofrecen.

Por tanto, es importante tener en cuenta cómo podemos distribuir nuestras aportaciones en función de estos límites y qué productos pueden ser buenos sustitutivos de otros en el caso de agotar los límites de aportaciones. Vamos a analizar estas situaciones.

Planes de pensiones (PP) y planes de previsión asegurados (PPA)

Son productos muy similares, con la principal diferencia de que mientras los planes de pensiones se instrumentalizan en fondos de pensiones, los planes de previsión asegurados lo hacen en una póliza de seguro.

En ambos casos los límites de aportación anuales son los mismos, y de hecho el límite aplican de manera conjunta para ambos productos.

Territorio Común

Un ahorrador podrá aportar anualmente hasta 8.000 euros y deducirse la menor de las siguientes cantidades:

  • 8.000 euros.
  • El 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas.

Además, será posible realizar aportaciones a favor del cónyuge cuyos rendimientos netos del trabajo y actividades económicas no excedan anualmente los 8.000 euros. El límite para estas aportaciones a favor del cónyuge es de 2.500 euros anuales.

País Vasco

El límite de deducción para aportaciones individuales es de 5.000euros anuales, para las aportaciones del promotores 8.000 euros anuales, y el límite conjunto son12.000 euros anuales, independientemente de laedad del partícipe en los tres casos.  La aportación a favor del cónyuge queda limitada a 2.400 euros anuales.

Navarra

Los límites de deducción son: hasta 50 años, el menor de 3.500euros o el 30% de la suma de rendimientos deltrabajo y actividades económicas. Desde 50años, el menor de 6.000 euros o el 50% de lasuma de rendimientos del trabajo y actividadeseconómicas. Se puede aportar a favor del cónyuge hasta 2.000 euros anuales.

Es importante tener muy presente estos límites, ya que en caso de que sean excedidos, podría haber sanciones económicas. En estos casos, la ley establece como límite junio del año siguiente al que se produce el exceso para retirar las aportaciones que superan el límite. Si se sobrepasa este límite, se aplicaría una multa equivalente al 50% del importe que haya excedido el límite.

Plan individual de ahorro sistemático (PIAS)

El PIAS es una interesante alternativa de ahorro para la jubilación. A diferencia del plan de pensiones o el plan de previsión asegurado, sus aportaciones no están fiscalmente incentivadas. Sin embargo, están fiscalmente muy favorecidos en el momento del rescate siempre que hayan pasado al menos 5 años desde la primera aportación, que pueden alcanzar una reducción del 92% en el importe sometido a tributación.

Puede por tanto ser una buena alternativa para aquellos que alcancen el límite de aportación (y desgravación) de planes de pensiones o planes de previsión asegurados y quieran contribuir adicionalmente al ahorro para su jubilación.

Los PIAS también tienen límites a la aportación, en este caso no solo anuales sino también a la aportación global que se puede realizar al producto.No se podrán exceder los 8.000 euros anuales de aportación ni los 240.000 euros de manera global en el producto.

Fondos de inversión

Los fondos de inversión no son productos específicamente diseñados para el ahorro previsional. Sin embargo, son un muy buen complemento a los mismos y un buen destino del ahorro excedente derivado de la aplicación de los límites en otros productos.

En los fondos de inversión encontramos productos con una filosofía muy similar a los planes de pensiones en cuanto a la forma de ahorrar, al ser productos de ahorro colectivo con una amplia gama de opciones para todo tipo de ahorradores. Gozan además de otras ventajas, como:

  • Las aportaciones no están topadas como en el caso de los productos anteriormente descritos y podrán realizarse con total flexibilidad, de forma puntual o periódica.
  • Son productos con amplia liquidez. En caso de necesidad, el dinero está disponible en un plazo muy breve.
  • Los traspasos entre fondos no tienen implicaciones fiscales. Solo se tributa por el importe efectivamente reembolsado.

Recuerda tener presente los límites de aportación y no olvides que existe una amplia gama de alternativas si tus aportaciones exceden estos topes. En caso de duda, consulta siempre con tu asesor u oficina de referencia. 

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Hábitos y trucos para que las redes sociales no consuman todo tu tiempo ni se apoderen de tu cerebro

Estas acciones, que te ayudaran a no caer en las rejas del mundo virtual y a poder vivir también tu “vida real”, es aún más importante aplicarlas si tienes hijos pequeños o adolescentes, o si tú mismo eres un adolescente o joven.  Reconoce las señales de adicción a las redes sociales en ti y/o de tus hijos Lo primero para superar una adicción es reconocer que se tiene un problema. En el caso de la adicción a las redes sociales, es importante prestar atención a las señales que nos indican un uso excesivo de las mismas por parte de uno mismo o de sus hijos. Entre estas señales están las siguientes: La incapacidad de desconectarse. La ansiedad o incluso irritabilidad cuando no se tiene acceso a las redes sociales. la dejación de obligaciones diarias (por ejemplo, hacer los deberes, hacer tareas de la casa, llamar a tus familiares, hacer ejercicio…) como consecuencia del excesivo tiempo dedicado a RRSS. La interferencia en nuestras relaciones personales.  Cuando reconoces estos signos en tu propia vida o la de tus hijos, es el momento de tomar medidas. Mide cuanto tiempo destinas a redes sociales Medir es poder. Lo que no se mide no existe. Tanto iPhone/iCloud como Android te informan del tiempo diario y semanal de uso del teléfono movil y del específico dedicado a cada una de las aplicaciones. Te sorprenderás de la cantidad de tiempo que se desperdicia, destinando a esa actitud pasiva y adictiva de ir visionado y pasando contenidos cortos (reels, stories…) que además son adictivos. Pregúntate: ¿Es adecuado pasar 3,4, 5 horas al día viendo redes sociales? ¿Es sana esa adicción a redes sociales? Realiza una “navegación” consciente en redes sociales Antes de abrir una aplicación digital o una red social, ten un objetivo claro de lo que quieres lograr con ello. Por ejemplo: buscar información específica comunicarte con alguien simplemente desconectar y evadirte. Una vez que hayas alcanzado tu objetivo, cierra la aplicación y ponte a hacer otra actividad. Limita tu tiempo en las redes sociales a actividades concretas y evita caer en la trampa de desplazarte sin rumbo por esas redes y sin límite de tiempo Cuando vayas a pasar tiempo con alguien, ponte como objetivo centrarte 100% en esa/s persona/s Cuando estes con tus amigos o familia, guarda el teléfono movil y estate con/por ellos, disfruta de lo te pueden aportar las personas. No hacerlo, puede ser hasta una falta de respecto, dando el mensaje subliminar a esa persona de que no te interesa. Cuantas veces hemos vistos a grupos de amigos adolescentes en lugares públicos como restaurantes de comida rápida, todos mirando el movil y sin hacerse caso los unos a los otros (aunque estuvieran chateando entre ellos). Y esas cenas de Navidad y comidas de los domingos cuando los familiares o amigos, una vez se toman los postres, empiezan a mirar el movil. Desactivar las notificaciones de las aplicaciones Las notificaciones son un “arma” de doble filo. Te mantiene al día de cualquier novedad. Pero son una peligrosa “llamada a entrar” a app/RRSS dejando de lado cualquier cosa que estuvieras haciendo en ese momento y despriorizandola. Crea espacios sin redes sociales ni móviles Lo ideal sería tu habitación, porque ganarías mucho tiempo para decenas de cosas más importantes y productivas, tanto de ocio como de estudio y trabajo. No obstante, librar tu habitación de móviles, dispositivos y redes sociales es quizás algo muy difícil, casi imposible, a lo que no estes dispuesto. Por tanto, prueba a que esos espacios sin redes sociales sea algunos de los espacios comunes de la casa, como el comedor, el salón o la cocina, para así lograr regalar ese tiempo a los seres queridos con los que vives, a tus compañeros de piso, etc. No tengas siempre tu teléfono móvil en la mano, en el bolsillo… salvo que este trabajando o esperes llamadas Colócalo en habitaciones o dependencias que estén alejadas de donde te encuentres (y, al mismo tiempo, que te permita escuchar llamadas), para así reducir la tentación de utilizarlo. Haz que para ti sea más incómodo acceder al movil. Concédete días o espacios de tiempo sin redes sociales Por ejemplo: Los sábados sin redes sociales. “No usaré redes sociales hasta las 20:30”. Con tus hijos, usa adecuadamente el control parental Si eres madre o padre, es muy importante aplicar esta práctica con tus hijos pequeños, al menos hasta que llegan a la adolescencia. Por ejemplo, no usar redes sociales en los días lectivos de la semana (de lunes a viernes) o limitar al máximo el tiempo de uso en eso días (ejemplo, únicamente 30 minutos después de acabar los deberes, y sin quitar tiempo al sueño). No se trata solo de controlar el tiempo de uso de los dispositivos electrónicos (límite de tiempo), sino también de determinar en qué días y momentos se puede usar. Una idea puede ser desinstalar ciertas aplicaciones y volver a instalarlas cuando se vayan a usar, haciendo más difícil la tentación de entrar en ellas. Controla el tipo de creadores de contenidos e influencers que sigues y ves, las páginas que ves… Elige contenido de calidad, de creadores que sean expertos reconocidos en su materia, con buena reputación, con principios éticos y con objetivos sanos. Visualiza temas y contenidos de valor: viajes, deporte, cultura, arquitectura, paisajes, música… Si tienes, por ejemplo, 16 años, piensa lo que te aporta ir pasando con la mano de reels muy pocos segundos, durante horas, donde aparecen personas de tu edad bailando siempre los mismos temas y ritmos… Mucho cuidado con algunos juegos, son adictivos. Contrólalos tú, que no te controlen ellos a ti Si estás trabajando y te encuentras en una reunión (o video reunión), evita tener el teléfono móvil encima de la mesa, mirando para arriba y mucho menos consultarlo mientras otros están hablando Además, este tipo de comportamiento da muy mala imagen y dice poco de la persona que lo hace. Por tanto, evitar tener el movil encima de la mesa e ir consultándolo durante la reunión, además, mejorará tu imagen. Ten aficiones más allá de las redes sociales Una de las menaras de reducir el uso de las redes sociales, es buscar aficiones en el mundo real. Hobbies que te puedan apasionar. Por ejemplo, deporte, baile, música, leer, teatro, ir al cine… También podrías intensificar las relaciones personales, haciendo actividades de grupo con tus amigos y familiares. Vive el mundo real y disminuirás el uso del mundo virtual. Más Información Los peligros de las redes sociales: ¿la gran adicción del siglo XXI?

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