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Estoy trabajando   7 Ene 2019

Cómo ahorrar 100.000 euros para mi jubilación

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

Puede parecer un objetivo ambicioso, pero con tiempo y planificación podrás conseguirlo

Que en la jubilación vamos a necesitar ahorro para vivir esta etapa desahogadamente es un hecho irrefutable. Más aún en años venideros, donde la expectativa es que la cuantía de las pensiones medias de jubilación es decreciente, debido a las reformas que se han puesto en marcha con el objetivo de hacer frente a los importantes retos económicos y demográficos que esperan a las sociedades occidentales.

¿Por qué debo ahorrar para la jubilación?

El salto de la vida activa a la jubilación supone un importante cambio cuantitativo en términos de ingresos, pues la cuantía de la pensión pública no cubre el nivel de ingresos previo como asalariado, pese a que en España esta cobertura (conocida como tasa de sustitución) se encuentra entre las más generosas de los países de su entorno: Una pensión media en España cubre actualmente, de forma aproximada, el 75% de los ingresos previos como asalariado. ¿El futuro? Si tenemos en cuenta el caso de países cercanos que se encuentran más avanzados en sus procesos de reforma, esta cobertura tenderá a disminuir sensiblemente.

Alcanzar la jubilación con un patrimonio adicional ahorrado puede suponer la diferencia entre una jubilación austera y la jubilación holgada que siempre hemos imaginado. Este patrimonio nos podrá permitir cubrir esa diferencia de ingresos y mantener el nivel de vida previo con el objetivo de dedicar la jubilación a lo que más nos apetezca, como viajar, realizar actividades deportivas o gastar o invertir en arte y cultura. También afrontar posibles imprevistos sin apuros o ayudar a nuestros hijos.

¿Qué me aportarían 100.000 euros en mi jubilación?

De manera aproximada, un capital de cien mil euros acumulado en el momento de la jubilación nos permitirá cualquiera de las siguientes opciones:

  • Percibir, durante 5 años, una renta anual de 20.772 euros, o lo que es lo mismo, 1.731 euros mensuales.
  • Percibir, durante 10 años, un importe anual de 10.775 euros, lo que equivale a una mensualidad de 898 euros.
  • Percibir, durante 15 años, un importe anual de 7.449 euros, que en cuantía mensual serían 621 euros.
  • Percibir, de forma vitalicia (hasta fallecimiento), 3.871 euros anuales, o de forma mensual, 323 euros.

¿Cómo ahorrar 100.000 euros para mi jubilación?

Como es evidente, el tiempo es nuestro gran aliado en este objetivo. Menor será el esfuerzo a realizar cuanto antes comencemos a llevarlo a cabo. La constancia es otro punto clave: tendremos más posibilidades de alcanzarlo con éxito si somos constantes en el proceso de ahorro, aún con cantidades modestas, que si ahorramos de modo esporádico cantidades más elevadas.

Supongamos que el acceso a la jubilación previsto será a los 65 años. ¿Qué esfuerzo de ahorro deberemos realizar para alcanzar el objetivo en función de la edad a la que comencemos a ahorrar? Suponemos una tasa de capitalización media del ahorro del 3% anual.

  • Si comenzamos a ahorrar a los 30 años, necesitaremos aportaciones anuales aproximadas de 1.600 euros. En términos mensuales, aproximadamente 133 euros.
  • Si comenzamos a ahorrar a los 40 años, el aporte anual deberá ascender a 2.650 euros. Mensualmente, 220 euros.
  • En el caso de iniciar este objetivo de ahorro a los 50 años, las aportaciones anuales o mensuales serían, respectivamente, de 5.250 euros y 438 euros.
  • Si a los 60 años no hemos hecho este ejercicio de ahorro, el esfuerzo crece exponencialmente. Anualmente deberemos acumular 18.400 euros, o mensualmente 1.533 euros. 

(*) Notas sobre el cálculo: Para simplificar se ha considerado  una hipótesis de capitalización compuesta de las aportaciones a un tipo medio anual del 3%. El valor liquidativo de un plan de pensiones o fondo de inversión  puede fluctuar al alza o a la baja según la valoración de mercado de los activos que lo componen en cada momento. Rentabilidades pasadas no presuponen rentabilidades futuras.

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Es cierto que en los inicios podremos ahorrar pequeñas cantidades pero el ahorro modesto consigue resultados espectaculares en el largo plazo si se hace de manera sostenida. Por tanto, vemos que se trata de una carrera a largo plazo. Y como tal, nos vendrá muy bien marcarnos “hitos” en distintos momentos del recorrido para comprobar si vamos al ritmo correcto o debemos aumentarlo un poco. Los ejemplos de Ramón, David y Manuel Nuestros protagonistas son tres jóvenes que comienzan su vida laboral a los 25 años. Conociendo sus respectivos salarios iniciales, podemos estimar sus salarios a los 67 años (con la hipótesis de crecimiento de los mismos del 0,25% anual), una pensión pública estimada con los parámetros de la legislación actual (ésta podría cambiar nuevamente en el futuro), y con ello, el importe de ahorro privado con el que deberían complementar la misma para alcanzar el nivel de vida que tenían justo antes de acceder a la jubilación, como diferencia entre último salario en activo y pensión pública. Estimando una esperanza de vida de 82 años, deberán reunir un complemento global de ahorro privado que cubra esa diferencia hasta los 82 años. Esta cantidad debidamente actualizada sería el ahorro que necesitarán tener dotado a los 67 años. Suponemos también que el ahorro generado a los 67 años es remunerado a un tasa libre de riesgo del 2%. Es decir, contamos con que nuestro ahorro sigue produciendo. Esta sería la situación: Ramón, con sus proyecciones, necesitará complementar anualmente su pensión pública con 3.315 euros adicionales si quiere mantener el nivel de ingresos previo a la jubilación. O lo que es lo mismo, necesitará 43.447 euros cuando se jubile para poder mantener dicho complemento hasta los 82 años. David necesitará un complemento anual de 5.525 euros y por tanto un ahorro a los 67 años de 72.414 euros. Por último, Manuel necesitará anualmente 27.847 euros para complementar su pensión pública. Para ellos deberá haber ahorrado 364.968 euros a los 67 años. Comprobamos que Manuel, que de los tres es quien tiene un mayor salario, es quien deberá precisamente hacer un mayor esfuerzo ahorrador para mantener el nivel de vida que tenía como trabajador en el momento que se jubile. Esto se debe a que el cálculo de su pensión con sus bases de cotización excede la pensión máxima (14 pagas de 2.683,34 euros/mes en 2020). Es decir, a su jubilación éste sufrirá una mayor caída en ingresos y, por tanto, deberá ahorrar fuertemente si quiere mantener su nivel de vida en su etapa de trabajador activo. Gráficamente: Nota: En los tres casos hemos partido de la base de que la revalorización de sus pensiones públicas se indexa con la inflación anual. Los hitos ¿Cuánto deberían tener ahorrado en diferentes etapas de su vida laboral en términos de referencia de su primer salario anual? Ramón y David, al tener una pensión estimada bastante próxima a su último salario, necesitan una dotación para la jubilación sensiblemente menor que Manuel, que se encontraría en la jubilación con un importante “escalón” en el paso de su último salario a la pensión pública. Mientras Ramón y David deberían tener al llegar a su jubilación algo menos de tres sueldos anuales, Manuel deberá haber acumulado más de seis sueldos anuales con el fin de mantener en la jubilación su nivel de vida previo. Comprobamos también la importancia de comenzar el ahorro con la mayor antelación posible, pues como vemos, a los 40 años Ramón y David deberán tener acumulado el equivalente a 1,30 sueldos anuales y casi de 3 salarios anuales en el caso de Manuel. Es importante mencionar que estos cálculos se han realizado bajo los parámetros de la actual legislación de Pensiones en España, la cual está concediendo, en media, pensiones en el entorno del 80% del último salario en activo. En el caso de que esta legislación cambiase hacia un mayor endurecimiento de requisitos/menor pensión media, el esfuerzo ahorrador de la persona debería ser mayor. De cualquier modo, se calcula que una persona con una edad media de 40 años debería ahorrar para su jubilación como mínimo un 10% de su salario mensual. Si quieres realizar estimaciones sobre tu caso en particular, accede al simulador de “Mi Jubilación”  

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