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Salud financiera   7 Oct 2024

Día de la educación Financiera: ¿Cómo están tus conocimientos financieros?

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

Como cada año, el primer lunes del mes de octubre, se celebra el Día de la Educación Financiera. Este año se celebra bajo el lema “Finanzas digitales: Aprende, Innova, Avanza”.

El Día de la Educación Financiera, que en este año 2024 celebra su 10º aniversario, es una iniciativa del Plan de Educación Financiera. A su vez, el Plan de Educación Financiera es una iniciativa promovida por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), el Banco de España y el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, en colaboración con diversas  entidades colaboradoras.

En la web Finanzas para Todos se pueden consultar todas las actividades y eventos que se celebrarán el lunes 7 de octubre y a lo largo de la semana.

El objetivo del Día de la Educación Financiera es concienciar sobre la importancia de la educación financiera y mejorar el nivel de conocimiento financiero de la población.

Según el Banco de España, la cultura financiera hace referencia a todos los conocimientos, conductas y actitudes que nos permiten tomar decisiones financieras a lo largo de nuestra vida.

La educación financiera es una de las palancas para lograr y mantener la salud financiera. La salud financiera es clave para lograr nuestro bienestar personal.  Salud física, salud mental y salud financiera son las tres dimensiones de la salud que nos acercaran a nuestro bienestar.

La salud financiera consistiría en el bienestar que se alcanza mediante una buena gestión de la economía personal o familiar para poder conseguir metas vitales presentes y de futuro. Tener salud financiera no significa necesariamente ganar mucho dinero o tener un patrimonio elevado. Tienen una buena salud financiera aquellas personas que tienen sus gastos bajo control, tienen deudas moderadas respecto a su nivel de ingresos (pudiendo afrontarlas con normalidad), y aumentan año tras año sus ahorros y su patrimonio.

La educación financiera engloba las acciones que buscan ampliar las competencias financieras de las personas para mejorar el bienestar individual y social mediante la adopción de decisiones financieras fundamentadas. Según el Banco de España, “busca reducir la brecha de información entre los intermediarios financieros y los clientes, evitar el sobreendeudamiento o facilitar la comercialización apropiada de productos financieros”.

Al mismo tiempo, la educación financiera pretende reforzar la confianza en las instituciones, mejorar la planificación financiera de los ciudadanos a lo largo de su vida y contribuir a la estabilidad del sistema financiero.

La necesidad de promover la educación financiera se puso de manifiesto tras la crisis financiera mundial del año 2008, donde se evidenciaron casos en los que adquirían productos financieros sin la adecuada información y valoración de los riesgos asociados. A partir de entonces, se desarrollaron estrategias nacionales de educación financiera.

La OCDE estableció unos principios y ha definido los marcos de competencias orientados a jóvenes y adultos, que la Comisión Europea ha aprobado recientemente. Estos marcos establecen qué debería saber un ciudadano de la Unión Europea en temas como la planificación de las finanzas personales, los riesgos financieros o el conocimiento del entorno económico.

Según la Encuesta de Competencias Financieras del Banco de España, una gran parte de la población desconoce los conceptos financieros básicos relativos a la inflación, a los tipos de interés o a la gestión del riesgo financiero. Solo un 19% de las personas encuestadas respondió correctamente a las tres preguntas propuestas sobre estos aspectos.

BBVA Mi Jubilación: pioneros en educación financiera para una adecuada planificación de la jubilación

Desde Septiembre de 2023, hace más de 11 años, BBVA Mi Jubilación y el Instituto BBVA de Pensiones, acompañan a la ciudadanía española, y de otros países de habla hispana, en la planificación de su jubilación, informándoles gratuitamente sobre pensiones públicas, Seguridad Social, jubilación, otras posibles contingencias que den derecho al cobro de pensiones, así como sobre el ahorro complementario a largo plazo y sobre los productos previsión social complementaria.

Tras el lanzamiento de la nueva web el pasado mes de julio, en esta nueva etapa de BBVA MI Jubilación, además de continuar aportando conocimiento e información a sus públicos habituales (jubilados y otros pensionistas, así como trabajadores en su  objetivo de planificar para la jubilación), hemos creados nuevas áreas para apoyar a otros públicos, como los jóvenes en tu tarea de gestionar sus finanzas personales en el día a día, así como aprender a planificar a largo plazo. Asimismo, se ha creado un espacio específico para trabajadores autónomos, para dar respuestas a las peculiaridades del trabajo por cuenta propia y sus necesidades de información. Además, BBVA MI Jubilación dispone de un espacio de Salud Financiera, para ayudarte a gestionar tus finanzas personales en el día a día.

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¿Por qué gastamos mejor el dinero cuando lo ganamos trabajando que cuando nos llega de imprevisto?

Detrás de la anterior afirmación están, por ejemplo, los casos de miles de ganadores de la Lotería que han consumido su premio en unos pocos años y que, en bastantes casos, han vuelto a situaciones peores que el punto de partida antes del premio. Estos comportamientos se explican a través del llamado sesgo o trampa de la contabilidad mental (mental accounting), que estudio el profesor Richard H. Thaler, premio Nobel de Economía en 2017, uno de los más notorios investigadores de la Economía del Comportamiento y de su rama las finanzas conductuales. El sesgo de la contabilidad mental: un mal atajo que condiciona nuestras finanzas personales Las personas somos mucho menos racionales de lo que nos creemos. Estamos condicionados por una serie de sesgos inconscientes, y utilizamos distintos atajos o auto-trampas para tomar las decisiones a las que nos enfrentamos cada día. Estos sesgos desvían nuestras decisiones y las hacen menos optimas y racionales. Predomina en nosotros la urgencia y la inmediatez: el cerebro nos engaña para que valoremos la inmediatez por encima de otras variables. Las personas tendemos a administrar nuestras finanzas en unas categorías o cuentas mentales separadas, sin tener en cuenta el conjunto de dinero disponible, basadas en clasificaciones arbitrarias que tratan cada cuenta mental de manera diferente. Estas pueden basarse en diferentes clasificaciones, como de donde procede el dinero o en función del destino de ese dinero (es decir, gastos de vida, ocio, ahorro, etc.). El sesgo de la contabilidad mental muestra que realmente no nos gastamos el dinero de igual manera dependiendo de donde proceda: dependiendo de su procedencia, lo valoramos en mayor o menor medida, y lo gastamos con mayor o menor esfuerzo. Si recibimos un ingreso imprevisto, nuestra contabilidad mental nos hará creer que ese dinero tiene menos valor y que podemos gastarlo. Sin embargo, el dinero vale igual independientemente de dónde proceda: 500 euros valen 500 euros si los has cobrado trabajando, o si te han tocado en la lotería o si te los han regalado. Igualmente, esos 500 euros valen lo mismo si los gastamos en vestir o en comida, que si los gastamos en caprichos que no necesitamos. Sin embargo, si nos ha costado dedicación, esfuerzo y sacrificio, nuestro cerebro le dará un mayor valor y seremos más conservadores a la hora de gastarlo o de invertirlo. En cambio, si ese dinero nos ha llegado de una manera fácil sin esfuerzo o nos lo han regalado, seremos más propensos a gastarlo o invertirlo, sin mayor preocupación. Debemos de actuar racionalmente y ser conscientes de que gastar ese ingreso imprevisto sería una mala decisión. Si logramos reprimir el impulso de compra, habremos ahorrado un dinero extra. Es importante aprender a luchar contra este sesgo de la contabilidad mental, para ahorrar más, pero también para evitar que nuestras finanzas quiebren, o para evitar desequilibrar nuestra economía, y mantener nuestra salud financiera. Cuando recibimos un dinero extra, como por ejemplo bonus, un premio, paga extra o una herencia, la actitud hacia el consumo, el ahorro, y la inversión del mismo debería ser la misma que ante cualquier otro ingreso. Otras manifestaciones de la trampa de la contabilidad mental La contabilidad mental confunde a las personas en casi todas las decisiones económicas que toman. Un ejemplo de contabilidad mental sería pedir un préstamo cuando disponemos de ahorros, a pesar de los gastos e intereses cobrados, en lugar de recurrir esos ahorros cuando tenemos capacidad de hacerlo. La excepción a lo anterior sería cuando hacemos un análisis riguroso que nos lleva a la conclusión de que nos es más rentable endeudarnos y, a cambio, mantener el ahorro invertido en lugar de destinarlo a ese consumo que finalmente vamos a financiaremos a través de crédito (porque entendemos que obtendremos una rentabilidad mayor de esta manera). Cuando van a pedir un préstamo, muchas personas, para saber si pueden permitírselo o no, calculan cuál será el importe de la cuota que tendrán que pagar cada mes. Si pueden permitirse pagar esa cuota en la actualidad, entonces piensan que podrán pagar el préstamo. En ocasiones, alargan la duración del préstamo para que la cuota sea más reducida, sin considerar el impacto en más intereses a pagar. Con este razonamiento se ignoran los factores que verdaderamente deberían condicionar la toma de la decisión sobre el préstamo, como cuál es el tipo de interés que se aplica (y como podría afectarles una subida del mismo – hasta cuanto de más en cuota podrían soportar-), a cuánto ascienden las comisiones, y que importe total acabarán pagando por el préstamo. Para evitar el sesgo de la contabilidad mental, siempre que queramos solicitar un préstamo debemos multiplicar el importe de la cuota mensual a pagar por el número de meses que tendremos que pagarla. Así obtendremos el precio real del producto o servicio que queremos financiar, y podremos compararlo con el precio que tendría si ahorrásemos antes de comprarlo. Más Información ¿Te duele más perder 20 euros que lo que te alegra encontrar 50? sesgos que nos condicionan cuando invertimos ¿Por qué no ahorramos?

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Acercándonos a los Bonos y Obligaciones del Estado, sus características y ventajas

Los Bonos y las Obligaciones del Estado tienen las siguientes características: Son títulos con interés periódico, pagado en forma de cupón, lo que les diferencia de las Letras del Tesoro que pagan los intereses al vencimiento. El valor nominal mínimo que puede solicitarse en una subasta es de 1.000 euros. Las peticiones por importes superiores han de ser múltiplos de 1.000 euros. Las emisiones de Bonos y Obligaciones se realizan mediante sucesivos tramos, con la finalidad de alcanzar un volumen en circulación alto que asegure la liquidez de esos valores. Generalmente se emiten mediante subasta competitiva, aunque en algunos casos también se pueden emitir por sindicación o precio medio (véase en este artículo que significan emisión mediante subasta competitiva y por precio medio ). El cupón que devengan se paga cada año, y representa el tipo de interés nominal del Bono o la Obligación. En la actualidad el Tesoro español emite estos valores a los siguientes plazos: Bonos a 3 y 5 años. Obligaciones a 10, 15, 30 y 50 años ¿Cómo funcionan los bonos emitidos por los distintos Estados?Cuando alguien adquiere un Bono del Estado, le presta a un Gobierno una cantidad de dinero acordada durante un período de tiempo también acordado. A cambio de ello, el Estado le devuelve el dinero, añadiendo de forma periódica un porcentaje o importe de interés establecido, que se conoce como cupón. Los bonos son, por lo tanto, un activo de ingreso fijo. Cuando el bono vence, se devuelve la inversión inicial, llamada principal. La fecha en que se recibe el importe de ese capital adeudado se conoce como la fecha de vencimiento. Los plazos de vencimiento varían según la duración del bono. Términos a tener en cuenta para familiarizarse con el funcionamiento de los bonos Cuando hablamos de bonos de emisores públicos en general, se deben tener presentes estos términos: Vencimiento: plazo o duración que tiene el bono antes de vencer y realizarse el pago final. Principal: también conocido como valor nominal del bono, es el importe que se acuerda pagar al titular de dicho bono, excluyendo los cupones. Se suele pagar en una sola vez cuando el bono vence. Precio del bono: debería, en principio, ser igual al valor nominal del bono, ya que es el importe total del préstamo. Sin embargo, una vez se ha emitido, el precio de un bono en el mercado secundario puede variar considerablemente dependiendo de distintos factores (como la oferta y demanda, los tipos de interés del dinero, la inflación, el riesgo divisa, las calificaciones crediticias del emisor, etc.). Fechas de vencimiento del cupón: son aquellas en que el emisor del bono debe pagar dicho cupón, que se podrían pagar de forma anual, semestral, trimestral o mensual. Tasa o tipo de interés del cupón: es el valor de los pagos de intereses del bono, expresado en forma de porcentaje de su valor de principal. Por ejemplo, si el principal o valor nominal de un bono es de 1000 euros, y paga un cupón anual de 30 euros, el interés de dicho cupón es del 3 % anual.  Si un bono que tiene un precio igual a su valor nominal se dice que “opera a la par”. Si su precio disminuye por debajo del valor nominal, se trata de “operativa con descuento”. Si el precio aumenta por sobre dicho valor, es una operativa con prima.¿Qué factores afectan al precio de los bonos del Estado?La renta fija, tanto la pública como la privada, garantiza la devolución del principal al vencimiento o amortización del activo, así como el pago de los cupones o intereses al vencimiento o bien periódicamente durante la tenencia del título hasta su amortización.No obstante, durante el periodo que transcurre entre la emisión y amortización del activo de renta fija, su valor no es fijo, cotizando en mercados de renta fija, llamados secundarios, y estando sujetos a incrementos o perdidas de su valor. Sin embargo, su volatilidad suele ser significativamente menor que la de la Renta Variable. Estos son los factores que afectan a la formación del precio de los bonos:El mercado: oferta y demandaLa oferta y la demanda determinan los precios de los bonos del Estado. Cada gobierno establece la oferta de bonos, y emite nuevos bonos cuando se necesiten. El nivel de demanda de bonos dependerá de si estos son una inversión atractiva.Tipos de interésSi los tipos de interés son más bajos que el tipo de interés del cupón de un bono, probablemente la demanda de ese bono aumentará, ya que representa una inversión más atractiva.  En cambio, si los tipos de interés aumentan por encima del interés ofrecido del cupón del bono, la demanda disminuirá. Plazo pendiente para el vencimiento del bonoLos bonos del Estado recién emitidos tendrán un precio calculado según el tipo de interés actual, por lo que generalmente operan a su valor nominal o cercano a su nominal.Cuando el bono llega a su vencimiento, únicamente se paga el principal (préstamo original), es decir, el bono se devuelve a sus valores nominales a medida que se acerca a su vencimiento. La cantidad de pagos de cupones restantes antes de que el bono venza afecta a su precio.Calificación crediticiaLos bonos del Estado suelen ser inversiones de bajo riesgo debido a la baja probabilidad de incumplimiento de un Gobierno soberano en el pago del préstamo. Aun así, los incumplimientos son posibles, especialmente por parte de ciertos emisores endeudados y menos solventes. Un bono más arriesgado operará a un menor precio que otro bono de menor riesgo y un tipo de interés similar.Las agencias de calificación crediticia evalúan el riesgo de impago por parte de los gobiernos y otros emisores, a través de su calificación crediticia: por ejemplo, agencias como Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch Ratings, etc.InflaciónSi la inflación es elevada afecta negativamente a los titulares de bonos, debido a que: El pago del cupón resulta menos valioso para los inversores si el poder adquisitivo de dicho cupón disminuye debido a la inflación. Cuando hay una inflación elevada, los Bancos Centrales suelen aumentar los tipos de interés para frenarla. Los tipos de interés y los precios de bonos ya emitidos están inversamente relacionados: mientras más altos son los tipos de interés, el precio de los bonos en el mercado secundario es menor, ya que se podría obtener una mejor rentabilidad en otro activo.

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¿En qué consiste el poder del interés compuesto y la regla del 72?

El tiempo es uno de los grandes aliados del ahorro. Además de que permite acumular mayores cantidades de dinero, si se ahorra de forma constante, también permite que ese capital cunda más si se empieza a invertir antes. Es decir, hace que para alcanzar un mismo objetivo basten cantidades menores de ahorro. Lo que explica este hecho es el poder del interés compuesto, una de las claves de la prosperidad y de los secretos que se esconden tras el crecimiento de los ahorros. ¿Por qué empezar a ahorrar cuanto antes? El interés compuesto consiste en que los intereses que se van logrando con las inversiones se unan al capital sobre el que aplica el rendimiento, de forma que el capital de base va creciendo y por tanto, manteniendo constante la tasa de interés, también van creciendo las ganancias. Pongamos un ejemplo de unos abuelos que depositan 1.000 euros en la cuenta de su nieto en el momento de nacer. A una tasa de interés nominal del 6%, el interés devengado anualmente sería de 60 euros, así que a los 65 años el nieto habría ganado 3.900 euros. Sin embargo, el resultado es que tendrá más de 44.000 euros, con esa rentabilidad constante (algo que no ocurre en la realidad debido a la volatilidad de los mercados, pero que sirve como ejemplo para ilustrar el poder del interés compuesto). ¿Cómo? El primer año, ganó el 6%, o 60 euros, que se añadieron a los 1.000 del principio. El año siguiente, el interés del 6% ya no se aplicó sobre los 1.000 euros, sino sobre 1.060, de modo que se ganaron 63,6 euros y no 60, llegando en total 1.123 euros. Con el paso de cada año, las ganancias se aplican al total de la cuenta, incluyendo las ganancias anteriores, con lo que el beneficio anual va creciendo exponencialmente, y no aritméticamente. Así, los 1.000 euros crecerían hasta superar los 44.000, frente a los casi 4.000 que resultarían de aplicar el tipo de interés simplemente a la cantidad inicial durante todos esos años. Existe una famosa regla, llamada la regla del 72, que demuestra el efecto del interés compuesto a lo largo del tiempo. Dicta que su dinero se duplicará aproximadamente en un periodo de años que se determina dividiendo 72 entre la cifra del interés devengado. Así, con un interés del 2%, se necesitan 72 entre 2, es decir, 36 años; con un interés del 4%, se necesitan 18 años, con uno del 6% bastan 12 años… y así sucesivamente. Esto demuestra que el efecto del interés compuesto, con el tiempo suficiente, puede ser importante para acumular un buen ahorro de cara a la jubilación. 

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