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Jubilación   7 Ene 2019

¿Cómo mejorar el sistema de pensiones?

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

Rafael Doménech, responsable de Análisis Macroeconómico de BBVA Research explica su propuesta de reforma gradual de las pensiones en España con el modelo sueco como referencia

Existe casi unanimidad entre los expertos sobre la necesidad de reformar el sistema de pensiones, actualmente presionado por una evolución demográfica que conduce a una población envejecida y por las debilidades del mercado laboral, cuyo máximo exponente es una elevada tasa de desempleo.

Rafael Doménech, responsable de Análisis Macroeconómico de BBVA Research, considera que el sistema de pensiones no podrá hacer frente a los retos venideros sin sufrir reformas adicionales, que serán más idóneamente asimiladas si se realizan con antelación y de manera gradual. El foco: el sistema sueco de cuentas nocionales. 

Doménech sugiere 7 propuestas de reforma del sistema de pensiones con el objetivo de fortalecerlo ante el reto del envejecimiento, asegurar la equidad intergeneracional e intrageneracional y garantizar la suficiencia de las pensiones futuras.

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La base máxima de cotización a la Seguridad Social subirá en 2025 más que el IPC

Esta regla de revalorización de la base máxima, que se ha empezado a aplicar en 2024, consiste en la actualización anual de la misma en la variación media interanual del Índice de Precios al Consumo (IPC) de los 12 meses previos al mes de diciembre del ejercicio anterior, más un 1,2% adicional. Por tanto, la base máxima de cotización en 2025 también se incrementará por encima del IPC lo que supondrá una revalorización de la base máxima mayor que la revalorización de la pensión máxima del sistema. La pensión máxima en 2025 subirá la variación media interanual del IPC entre diciembre 2023 y noviembre 2024 más un 0,115% adicional. Véase más información en este artículo vinculado. Por tanto, en 2025, los trabajadores por cuenta ajena con salarios superiores a la base máxima y sus empleadores cotizarán más, sin que esa cotización adicional genere apenas derecho a una pensión mayor. Esta medida afectará también a trabajadores como autónomos que opten por cotizar por la base máxima del Sistema, siempre y cuando se lo permita el tramo de rendimientos netos estimados que hayan elegido o el que determine la posterior regularización que, en su caso, se aplique. Teniendo en cuenta que en los primeros 10 meses (entre diciembre 2023 y septiembre 2024) del total periodo considerado para la revalorización en 2025 (de diciembre 2023 a noviembre 2024), tanto de las pensiones como de la base máxima de cotización, la variación media del IPC ha sido del 2,9% (hasta septiembre), el porcentaje interanual en ese periodo que se tendrá en cuenta para la revalorización podría situarse entre un 2,9% o 3%. Si en base a estos datos y a estimaciones a octubre de 2024, si suponemos un 3% de variación Interanual del IPC y le sumamos los 1,2 puntos porcentuales adicionales establecidos de revalorización la base máxima de cotización, en 2025 la base máxima podría revalorizarse un 4,2% y situarse en 59.025 euros. Es decir, 56.646 euros de base máxima de cotización vigente en 2024, incrementada en: Una variación media interanual del IPC entre diciembre 2023 y noviembre 2024 estimada de un 3% Más 1,2% adicional de revalorización anual de la base máxima (que se aplica desde 2024 hasta 2050). Esta medida supondrá un incremento de las cotizaciones de aquellos trabajadores con salarios (o ingresos) superiores a la base máxima de cotización, y de sus empleadores, sin que apena suponga más derechos de pensión, ya que la revalorización (adicional al IPC) de la pensión máxima será del 0,115% frente al 1,2% de revalorización adicional de la base máxima de cotización. ¿Qué otras medidas subirán las cotizaciones a la Seguridad Social en 2025, en el caso de personas con rentas altas? En enero de 2025, entra en vigor la nueva cuota de solidaridad, que supondrá un importe adicional de cotización a la Seguridad Social para todos aquellos trabajadores por cuenta ajena cuyo salario sea superior a la base máxima de cotización. Esa cotización adicional no generará el derecho a un importe de pensión mayor. Esta medida afectará a los trabajadores por cuenta ajena, pero no se aplicará a los trabajadores autónomos. La cuota de solidaridad comenzará con los siguientes tipos de cotización para el ejercicio 2025: Un 0,92% de cotización adicional para la parte de salario comprendida entre la base máxima y un 10% superior a esa base máxima. Un 1% de cotización adicional para el tramo de salario situado desde el 10% adicional de la base máxima hasta el 50%. Un 1,17% para el tramo de salario por encima del 50% adicional de la base máxima. Ese porcentaje se irá incrementando cada año (entre un 0,23% y un 0,29%, dependiendo el tramo de exceso de salario sobre base máxima) hasta alcanzar en 2045 un rango entre el 5,5% y el 7% de cotización extra aplicados sobre los tramos de salario por encima de la base máxima de cotización (dependiendo del tramo). En este artículo vinculado damos más detalles sobre la aplicación de la nueva cuota de solidaridad a partir de 2025. Además, el Mecanismo de Equidad Intergeneracional (MEI) subirá en 2025 0,1 puntos porcentuales adicionales, para todos los trabajadores de los Regímenes de Seguridad Social (tanto trabajadores por cuenta ajena como autónomos) independientemente cual sea el importe de su salario, situándose en el 0,8% (frente al 0,7% de tipo aplicado en 2024). El MEI continuará subiendo hasta 2029, año a partir del cual quedará situado en 1,2%. El MEI tampoco genera derechos de pensión adicionales. El MEI supondrá un incremento de las cotizaciones, no solo para los trabajadores con salarios superiores a la base máxima, sino para todos los trabajadores, independientemente de sus ingresos, tanto asalariados como autónomos.

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Nuevas bases de cotización y cuotas para trabajadores autónomos en 2025

¿Cuáles serán en 2025 las bases de cotización, mínima y máxima, de cada tramo, para trabajadores autónomos, en función del tramo de rendimientos en que se sitúen? A continuación, mostramos una tabla con los 15 tramos de rendimientos de actividades económicas, así como la base mínima y máxima que se aplicarán en 2025 a cada tramo de rendimientos netos, comparándolas con las de 2024 y 2023. Los tramos de rendimientos son los mismos que en 2024 (y 2023). Lo que cambia son las bases de cotización mínima y máxima de cada tramo, entre las que el trabajadore podrá elegir base, que suben respecto a 2024. Nota: la base máxima para 2025 de los tramos 11 y 12 de la tabla general (que es igual a la base máxima de cotización del Sistema de Seguridad Social) es una estimación, que se ha calculado aplicado a la base máxima de 2024 (4.720,5 euros mensuales) una revalorización del 4,2% (2,9% de incremento medio interanual estimado del IPC entre diciembre 2023 y noviembre 2024, más 1,2% de revalorización adicional que se aplica a la base máxima en cada ejercicio desde el año 2024). ¿Qué bases de cotización y cuotas suben para 2025, cuales bajan y cuales se quedan igual? Como se puede observar en el cuadro, en los tres tramos de rendimientos de la tabla simplificada (es decir, los tres primeros tramos del agregado de tablas), la base mínima de cotización se reduce en 2025 respecto a 2024. La base máxima del primero de esos tres tramos también se reduce respecto a 2024. En los otros dos tramos de la tabla reducida las bases máximas quedan igual que en 2024. Las bases mínimas y máximas de cotización de los tres primeros tramos de la tabla general quedan en 2025 igual que en 2024. A partir del 4º tramo de la tabla general, todas las bases mínimas de cotización de cada tramo se incrementan en 2025 respecto a 2024. En cambios las bases máximas de cada tramo entre los tramos 4 y 10 quedan en 2025 en un importe igual al de 2024, ya que en todos estos tramos de rendimientos las bases máximas de cada tramo vienen determinadas y topadas por el máximo de rendimientos del tramo correspondiente, y no por la base máxima de cotización del Sistema de Seguridad Social. En los tramos 11 y 12 de la tabla general la base máxima del tramo sí que se incrementa en 2025 respecto a 2024, ya que en estos dos casos la base máxima no se corresponde con el tope de rendimientos netos del tramo sino con la base máxima del sistema, al ser el tope de rendimientos netos de cada uno de esos dos tramos superior a la base máxima de cotización del Sistema de Seguridad Social. En cuanto a las cuotas de cotización a abonar, en el siguiente cuadro mostramos como se modificarían las cuotas mínimas de cada tramo, para el caso de elegir la base mínima de ese tramo, en 2025 respecto a 2024: Nota: Este cuadro comparativo ha sido montado, utilizando 2 cuadros sobre cuotas de cotización (2024 y 2025) del Portal Infoautónomos. Por tanto, estos son los incrementos de cuota mínima de cotización mensual para 2025 respecto a 2024, a partir del tramo 4 de rendimientos netos (de la tabla general): Aquellos trabajadores autónomos cuyos rendimientos netos de actividades económicas estimados para 2025 se sitúen entre 1.700 y 1.850 euros (tramo 4 de la tabla general), si se acogiesen a la base mínima de ese tramo, pagarían al RETA en 2025 22,68 euros mensuales de más de lo que abonaban en 2024. Los que se sitúen entre 1.850 y 2.030 euros (tramo 5), pagarán 37,57 euros al mes de más, si se acogen a la base mínima del tramo. Los que se situasen entre 2.030 y 2.330 euros (tramo 6), pagarían 52,45 euros mensuales de más si se acogen a la base mínima del tramo Los que estimasen estar entre 2.330 y 2.760 euros (tramo 7), pagarán 67,22 euros de más cada mes si se acogen a la base mínima de ese tramo 7. Los que estimasen situarse entre 2.760 y 3.190 euros (tramo 8), pagarían 71,76 euros mensuales de más si se acogen a la base mínima del tramo. En caso de situarse en unos rendimientos netos entre 3.190 y 3.620 euros (tramo 9), cotizarían 76,31 euros mensuales de más si se acogen a la base mínima del tramo. Con unos rendimientos netos entre 3.620 y 4.050 euros (tramo 10), cotizarían 80,85 euros mensuales de más si se acogen a la base mínima del tramo. Con unos rendimientos netos entre 4.050 y 6.000 euros (tramo 11), cotizarían 74,82 euros mensuales de más si se acogen a la base mínima del tramo 11. En caso de situarse en unos rendimientos netos de más de 6.000 euros mensuales (tramo 12), cotizarían 47,87 euros mensuales de más si se acogen a la base mínima del tramo. Los autónomos dispondrán hasta 31 de diciembre de 2024 para modificar su base de cotización considerada a partir de 1 de enero de 2025, en caso de que prevean cambios en sus rendimientos netos estimados para 2025 respecto a 2024. Asimismo, dispondrán de otras 5 oportunidades durante el ejercicio 2025 (hasta un total de 6) para adecuar su base de cotización en función de los cambios en los rendimientos netos que vayan experimentando a lo largo del año (respecto a la previsión inicial). Los cambios de base de cotización, tendrán efectos desde: 1 de marzo, si la solicitud se hace entre enero y febrero. 1 de mayo, si se solicita entre 1 de marzo y 30 de abril. 1 de julio, si se solicita entre 1 de mayo y 30 de junio. 1 de septiembre, si se solicita entre 1 de julio y 31 de agosto 1 de noviembre, si se solicita entre 1 de septiembre y 31 de octubre Más Información ¿Cómo funciona el sistema de cotización al RETA (Régimen Especial de Trabajadores Autónomos)?

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Si eres empleada de hogar: puedes usar la nueva app de la Seguridad Social para tus gestiones

La revista de la Seguridad Social ha sacado una guía informativa sobre el uso que el colectivo de emplead@s de hogar (que mayoritariamente son mujeres) y sus empleadores, pueden dar a esta nueva app. La nueva aplicación móvil de la Tesorería General de la Seguridad Social (TGSS) contiene las mismas funcionalidades que el portal Import@ss. Esta nueva APP tiene apartado específico a las empleadas de hogar y a sus empleadores.  Tanto los empleados de hogar como sus empleadores pueden consultar en esta nueva app toda la información necesaria para poder estar incluidos en el Sistema Especial de Empleadas de Hogar, que se enmarca dentro el Régimen General de la Seguridad Social aunque con ciertas particularidades. Además, la nueva APP también les da acceso a utilizar todas las herramientas y trámites necesarios.  Estos son los Servicios que ofrece la nueva App de la Seguridad Social, para l@s emplead@s de hogar:  La tramitación de alta y baja de la empleada de hogar. La acreditación del alta, baja o modificaciones en el empleo de hogar (dispondrás de una copia de los documentos generados). El cálculo de la cuota a pagar (a través del simulador que hay en la app). La consulta de los recibos emitidos por la Seguridad Social. La modificación de los datos del empleador de hogar (datos de contacto, domicilio de actividad o cuenta bancaria).  La modificación de datos laborales de la empleada de hogar (actualización de salario, de jornada, datos de la persona empleada). Acceso al Informe de vida laboral, en el que figuran las situaciones de alta y baja en los distintos regímenes de la Seguridad Social y el número de días que se ha estado la persona de alta.  Una Guía práctica del Empleo en el Hogar (véase aquí),  donde tanto empleador como empleada podrán resolver todas sus dudas. Además, la nueva aplicación incorpora:  La posibilidad de recibir avisos personalizados y notificaciones push. El acceso a la app con identificación biométrica (huella dactilar o reconocimiento facial), siempre que se haya accedido con Cl@ve Permanente. La descarga de documentos en el dispositivo, sin necesidad de tener conexión a Internet (en esta Guía práctica se explica cómo hacerlo). Guía práctica del Empleo en el hogar Esta guía consta de 4 apartados: 1. Dar de alta en empleo de hogar (ver aquí). Da respuesta, entre otras, a estas preguntas: ¿Quién debe tramitar el alta en la Seguridad Social? ¿Es obligatorio tener un contrato de trabajo? ¿Qué documentación es necesaria si contrato a una persona extranjera? Si trabajo en varias casas para distintos empleadores, ¿tengo que estar de alta en la Seguridad Social con cada uno de ellos?  2. Cuota y pagos (ver aquí) Voy a contratar a una persona para trabajar en mi casa, ¿me puedo aplicar alguna bonificación en las cuotas a la Seguridad Social? ¿Qué requisitos tengo que cumplir para ello? ¿Cómo se calcula la cuota mensual a pagar? ¿Es necesaria una nómina? ¿Cuál es la tabla de tramos de cotización en 2024? 3. Derechos y obligaciones (ver aquí) ¿Qué prestaciones cubre el alta en el empleo del hogar y cómo puedo solicitarlas? ¿Debo seguir pagando a la persona empleada si se pone enferma y tiene una baja prolongada? Mi empleada estará de vacaciones un mes, ¿tengo que seguir pagando el sueldo y la cuota de Seguridad Social? ¿Qué es el FOGASA?, etc. 4. Bajas y modificaciones de datos Si la persona trabajadora deja de trabajar en casa, ¿Cómo se tramita la baja en la Seguridad Social? ¿Qué motivos dan lugar a la solicitud de la baja en empleo de hogar? ¿Tengo que indemnizar al trabajador? Me han despedido, ¿tengo derecho a una prestación por desempleo?, etc. Más Información Guía práctica del empleo en el hogar (Seguridad Social) Novedades en 2023 para empleadas del hogar y sus empleadores: protección por desempleo, el empleador ingresa obligatoriamente las cuotas, y nuevas bases de cotización Tengo una empleada de hogar ¿Cuánto voy a pagar a partir de ahora por su cotización a la Seguridad Social? La Seguridad Social lanza una nueva APP para realizar trámites, consultar documentos y obtener el Informe de Vida Laboral

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