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Jubilación   8 Sep 2017

Cómo ser autónomo y ahorrar de cara a la pensión de jubilación

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

Ahorrar para la jubilación siendo autónomo tiene complejidades. Ahorrar para desgravar fiscalmente en la renta es una de las ventajas que genera, a la vez que la satisfacción por el esfuerzo periódico.

Haz clic en la siguiente infografía para agrandarla.

El caso de los autónomos es peculiar a la hora de hacer una simulación para conocer la pensión de jubilación. Pongamos el caso de María que abrió una peluquería en la Comunidad de Madrid hace 15 años y ahora tiene 36. Lleva 15 años cotizados en el régimen de Autónomos y obtiene unos rendimientos por su actividad económica de 22.000 euros anuales.  Tras hacer la simulación, María ha descubierto que su pensión pública cubriría en torno a la mitad de su último salario. Esto quiere decir que con solo una aportación de poco más de 300 euros desde hoy hasta que cumpla 67 años en un plan de pensiones podría un capital al momento de su jubilación de 160.437 euros, lo que le permitiría llegar a un 80% del equivalente de sus ingresos actuales.  En su situación de autónoma y con una baja cotización a la Seguridad Social, María debe empezar a ahorrar para su pensión de jubilación, al tiempo que obtiene desgravaciones fiscales en la declaración de la renta. Revisa con detalle la simulación en este PDF.  Para más información accede al Simulador de Jubilación de Mi Jubilación.

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Día de la educación Financiera: ¿Cómo están tus conocimientos financieros?

El Día de la Educación Financiera, que en este año 2024 celebra su 10º aniversario, es una iniciativa del Plan de Educación Financiera. A su vez, el Plan de Educación Financiera es una iniciativa promovida por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), el Banco de España y el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, en colaboración con diversas  entidades colaboradoras. En la web Finanzas para Todos se pueden consultar todas las actividades y eventos que se celebrarán el lunes 7 de octubre y a lo largo de la semana. El objetivo del Día de la Educación Financiera es concienciar sobre la importancia de la educación financiera y mejorar el nivel de conocimiento financiero de la población. Según el Banco de España, la cultura financiera hace referencia a todos los conocimientos, conductas y actitudes que nos permiten tomar decisiones financieras a lo largo de nuestra vida. La educación financiera es una de las palancas para lograr y mantener la salud financiera. La salud financiera es clave para lograr nuestro bienestar personal.  Salud física, salud mental y salud financiera son las tres dimensiones de la salud que nos acercaran a nuestro bienestar. La salud financiera consistiría en el bienestar que se alcanza mediante una buena gestión de la economía personal o familiar para poder conseguir metas vitales presentes y de futuro. Tener salud financiera no significa necesariamente ganar mucho dinero o tener un patrimonio elevado. Tienen una buena salud financiera aquellas personas que tienen sus gastos bajo control, tienen deudas moderadas respecto a su nivel de ingresos (pudiendo afrontarlas con normalidad), y aumentan año tras año sus ahorros y su patrimonio. La educación financiera engloba las acciones que buscan ampliar las competencias financieras de las personas para mejorar el bienestar individual y social mediante la adopción de decisiones financieras fundamentadas. Según el Banco de España, “busca reducir la brecha de información entre los intermediarios financieros y los clientes, evitar el sobreendeudamiento o facilitar la comercialización apropiada de productos financieros”. Al mismo tiempo, la educación financiera pretende reforzar la confianza en las instituciones, mejorar la planificación financiera de los ciudadanos a lo largo de su vida y contribuir a la estabilidad del sistema financiero. La necesidad de promover la educación financiera se puso de manifiesto tras la crisis financiera mundial del año 2008, donde se evidenciaron casos en los que adquirían productos financieros sin la adecuada información y valoración de los riesgos asociados. A partir de entonces, se desarrollaron estrategias nacionales de educación financiera. La OCDE estableció unos principios y ha definido los marcos de competencias orientados a jóvenes y adultos, que la Comisión Europea ha aprobado recientemente. Estos marcos establecen qué debería saber un ciudadano de la Unión Europea en temas como la planificación de las finanzas personales, los riesgos financieros o el conocimiento del entorno económico. Según la Encuesta de Competencias Financieras del Banco de España, una gran parte de la población desconoce los conceptos financieros básicos relativos a la inflación, a los tipos de interés o a la gestión del riesgo financiero. Solo un 19% de las personas encuestadas respondió correctamente a las tres preguntas propuestas sobre estos aspectos. BBVA Mi Jubilación: pioneros en educación financiera para una adecuada planificación de la jubilación Desde Septiembre de 2023, hace más de 11 años, BBVA Mi Jubilación y el Instituto BBVA de Pensiones, acompañan a la ciudadanía española, y de otros países de habla hispana, en la planificación de su jubilación, informándoles gratuitamente sobre pensiones públicas, Seguridad Social, jubilación, otras posibles contingencias que den derecho al cobro de pensiones, así como sobre el ahorro complementario a largo plazo y sobre los productos previsión social complementaria. Tras el lanzamiento de la nueva web el pasado mes de julio, en esta nueva etapa de BBVA MI Jubilación, además de continuar aportando conocimiento e información a sus públicos habituales (jubilados y otros pensionistas, así como trabajadores en su  objetivo de planificar para la jubilación), hemos creados nuevas áreas para apoyar a otros públicos, como los jóvenes en tu tarea de gestionar sus finanzas personales en el día a día, así como aprender a planificar a largo plazo. Asimismo, se ha creado un espacio específico para trabajadores autónomos, para dar respuestas a las peculiaridades del trabajo por cuenta propia y sus necesidades de información. Además, BBVA MI Jubilación dispone de un espacio de Salud Financiera, para ayudarte a gestionar tus finanzas personales en el día a día.

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Procedimiento de infracción de la Comisión Europea contra España por el establecimiento de un límite de aportación máxima anual a los planes de pensiones

En primer lugar, la Comisión Europea considera que el establecimiento de un límite financiero de aportación máxima anual para las contribuciones y aportaciones a los sistemas de previsión social complementaria, tanto del sistema de empleo como los individuales, es una restricción que podría infringir el Derecho de la Unión Europea. Según la Comisión, la prohibición de realizar aportaciones y contribuciones que excedan de los importes de reducción fiscal máxima previstos por la normativa fiscal podría infringir los principios comunitarios de libre circulación de trabajadores, libre circulación de capitales, libre prestación de servicios y libertad de establecimiento, erigiéndose en un obstáculo al mercado único y limitando indebidamente el acceso a las pensiones complementarias. El límite de aportación financiera máxima de aportaciones conjuntas a los sistemas de previsión social tradicionalmente ha coincidido con el límite absoluto de reducción fiscal en la base imponible del IRPF. Actualmente, el límite general o conjunto es de 1.500 euros anuales. No obstante, dicho límite conjunto puede incrementarse en los siguientes importes adicionales: En el caso de los trabajadores por cuenta ajena, puede incrementarse en otros 8.500 euros adicionales, siempre que dicho incremento provenga de contribuciones de la empresa o de aportaciones del trabajador al mismo instrumento de previsión social de la empresa, por un importe igual o inferior al resultado de multiplicar la contribución de la empresa por determinados coeficientes que tienen en cuenta el importe de la contribución empresarial y los rendimientos del trabajo percibidos por el trabajador. Tratándose de trabajadores autónomos (empresarios individuales o profesionales), puede incrementarse en otros 4.250 euros adicionales, siempre que dicho incremento provenga de aportaciones a planes de pensiones de empleo simplificados de autónomos o planes simplificados sectoriales. La Comisión Europea cuestiona el límite de aportación financiera. Sin embargo, no discute los límites a la reducción fiscal en el IRPF. También están bajo la revisión de la Comisión los traspasos entre instrumentos de previsión social complementaria La Comisión Europea también considera que el hecho de que España no permita las transferencias individuales transfronterizas de derechos de pensión en regímenes complementarios de pensión, también puede ser contrario a las libertades del mercado interior de la UE. La normativa vigente permite, bajo determinados requisitos y condiciones, la movilización de los derechos económicos entre planes de pensiones de empleo, y entre planes de pensiones individuales e instrumentos alternativos, pero en el ámbito interno. La Comisión sostiene que impedir los traspasos en el ámbito transfronterizo podría ser contrario al Derecho de la Unión Europea. Dentro del procedimiento de infracción iniciado, el Estado español dispone de un plazo de dos meses (desde Julio cuando se ha iniciado el procedimiento) para responder a la carta de emplazamiento recibida y subsanar las deficiencias señaladas por la Comisión. Si no recibiese una respuesta, la Comisión podría optar por continuar con el procedimiento y emitir un dictamen motivado.  Este artículo ha sido realizado tomando como fuente de información este artículo de Cuatrecasas Abogados.

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Consejos para pedir tu primera hipoteca

Quizás eres un afortunado joven que ha logrado una estabilidad laboral y unos ingresos regulares a los pocos años de entrada en el mercado de trabajo y, tras unos años ahorrando para la entrada, te preguntas que debes tener en cuenta a la hora de solicitar un crédito hipotecario, y que requisitos te van a exigir las entidades financiera. Quizás no hayas sido tan afortunado y seas una persona de más edad, incluso ya estés “peinando canas”, y tras años de esfuerzo estás en disposición de poder adquirir tu primera vivienda. Te haces esas mismas preguntas de que debes tener en cuenta para solicitar una hipoteca. En cualquier caso, aquí te damos unas recomendaciones si vas a adquirir por primera vez una vivienda y necesitas información. Se consciente de si tendrás capacidad para poder pagar las cuotas periódicas, especialmente en periodo de subidas de tipos de interés o de deterioro de tu economía Debes hacer un ejercicio sincero y realista de si serás capaces de hacer frente a los pagos periódicos (que se te plantean en las ofertas de hipoteca que recibas) durante el plazo de amortización, cuáles son tus ahorros y añadir unos márgenes para gastos imprevistos. Las cosas podrían cambiar con cierta facilidad, estresando tu situación económica, y haciéndote a ti y a tu pareja más difícil poder pagar la hipoteca. Por ejemplo, entre 2022 y 2023 se encarecieron mucho los créditos hipotecarios debido a los elevados tipos de interés aplicados estos últimos años, consecuencia del encarecimiento del precio del dinero que se produjo por la decisión de subidas de los tipos de interés de los Bancos centrales ( en concreto del Banco Central Europeo), para hacer frente a la alta inflación que, desde inicio de 2022, produjeron el conflicto en Ucrania y otras crisis geopolíticas (por su influencia en la oferta y en el precio de los combustibles fosiles, especialmente del gas natural y del petróleo, que dispararon los precios). Es recomendable que tu cuota de endeudamiento no supere el 30-35 % de tus ingresos netos, si eres soltero, o los de la unidad familiar si sois una pareja. Pedir oferta a varias entidades y comparar entre las distintas hipotecas disponibles Es conveniente solicitar ofertas de distintos bancos para poder comparar entre ellas, y decidir cuál es la que se adapta mejor a tus necesidades. Comparar tipos de interés aplicados, gastos aplicados, impacto de las bonificaciones en el coste de la hipoteca (los seguros, los productos de ahorro-inversión, otros bonificadores) y el coste de esos productos bonificadores. Al consultar diferentes ofertas de préstamos hipotecarios de distintas entidades o de una misma entidad vamos a poder establecer diferencias y comprender mejor lo que nos ofrecen. Tipos de hipotecas Hay tres clases de hipotecas: (*) ver aquí más información sobre el Euribor Fíjate en esto a la hora de decidir sobre la contratación de la hipoteca… Tras hacer el proceso de recopilación de información y ofertas, podemos comenzar a profundizar en el coste de nuestro préstamo hipotecario, para poder determinar con claridad si lo que parece “de mejor precio” es realmente la oferta más competitiva Coste de la hipoteca y tipo de Interés Estos términos son importantes: Importante: Comisiones asociadas a una hipoteca Otro aspecto a valorar y evaluar antes de decidirse por una u otra oferta de hipoteca, es el de las comisiones asociadas. Estas son algunas de las más habituales: Requisitos más comunes para solicitar una hipoteca Los principales requisitos a la hora de pedir una hipoteca están relacionados con la solvencia económica del cliente (aunque no son los únicos): Tener ingresos fijos: El banco pedirá nóminas, declaración de la Renta, y la vida laboral a fin de conocer mejor el flujo de ingresos. En el caso de autónomos, modelos 303 de IVA y modelos de IRPF. Gozar de una buena solvencia económica y nivel de endeudamiento previo moderado Habitualmente, los créditos hipotecarios cuentan con un límite máximo de financiación (hasta el 80% del valor del inmueble) así como un periodo de amortización determinado, que se sitúa entre los 20 y los 30 años.

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