Consejos para pedir tu primera hipoteca
Intenta que la cuota mensual no supere un 30 o 35% de tus ingresos netos actuales. Además, se consciente de tu capacidad de pago futura, ante posibles contingencias como potenciales subidos de tipo de interés o caídas de tus ingresos o de tu unidad familiar. Compara oferta entre entidades y entre tipos de hipoteca (fijas, mixtas y variable). Revisa los gastos asociados al crédito hipotecario y otros costes. Y si lo ves claro, a por tu casa con toda la ilusión del mundo…
Quizás eres un afortunado joven que ha logrado una estabilidad laboral y unos ingresos regulares a los pocos años de entrada en el mercado de trabajo y, tras unos años ahorrando para la entrada, te preguntas que debes tener en cuenta a la hora de solicitar un crédito hipotecario, y que requisitos te van a exigir las entidades financiera.
Quizás no hayas sido tan afortunado y seas una persona de más edad, incluso ya estés “peinando canas”, y tras años de esfuerzo estás en disposición de poder adquirir tu primera vivienda. Te haces esas mismas preguntas de que debes tener en cuenta para solicitar una hipoteca.
En cualquier caso, aquí te damos unas recomendaciones si vas a adquirir por primera vez una vivienda y necesitas información.
Se consciente de si tendrás capacidad para poder pagar las cuotas periódicas, especialmente en periodo de subidas de tipos de interés o de deterioro de tu economía
Debes hacer un ejercicio sincero y realista de si serás capaces de hacer frente a los pagos periódicos (que se te plantean en las ofertas de hipoteca que recibas) durante el plazo de amortización, cuáles son tus ahorros y añadir unos márgenes para gastos imprevistos.
Las cosas podrían cambiar con cierta facilidad, estresando tu situación económica, y haciéndote a ti y a tu pareja más difícil poder pagar la hipoteca.
Por ejemplo, entre 2022 y 2023 se encarecieron mucho los créditos hipotecarios debido a los elevados tipos de interés aplicados estos últimos años, consecuencia del encarecimiento del precio del dinero que se produjo por la decisión de subidas de los tipos de interés de los Bancos centrales ( en concreto del Banco Central Europeo), para hacer frente a la alta inflación que, desde inicio de 2022, produjeron el conflicto en Ucrania y otras crisis geopolíticas (por su influencia en la oferta y en el precio de los combustibles fosiles, especialmente del gas natural y del petróleo, que dispararon los precios).
Es recomendable que tu cuota de endeudamiento no supere el 30-35 % de tus ingresos netos, si eres soltero, o los de la unidad familiar si sois una pareja.
Pedir oferta a varias entidades y comparar entre las distintas hipotecas disponibles
Es conveniente solicitar ofertas de distintos bancos para poder comparar entre ellas, y decidir cuál es la que se adapta mejor a tus necesidades. Comparar tipos de interés aplicados, gastos aplicados, impacto de las bonificaciones en el coste de la hipoteca (los seguros, los productos de ahorro-inversión, otros bonificadores) y el coste de esos productos bonificadores.
Al consultar diferentes ofertas de préstamos hipotecarios de distintas entidades o de una misma entidad vamos a poder establecer diferencias y comprender mejor lo que nos ofrecen.
Tipos de hipotecas
Hay tres clases de hipotecas:
(*) ver aquí más información sobre el Euribor
Fíjate en esto a la hora de decidir sobre la contratación de la hipoteca…
Tras hacer el proceso de recopilación de información y ofertas, podemos comenzar a profundizar en el coste de nuestro préstamo hipotecario, para poder determinar con claridad si lo que parece “de mejor precio” es realmente la oferta más competitiva
Coste de la hipoteca y tipo de Interés
Estos términos son importantes:
Importante: Comisiones asociadas a una hipoteca
Otro aspecto a valorar y evaluar antes de decidirse por una u otra oferta de hipoteca, es el de las comisiones asociadas. Estas son algunas de las más habituales:
Requisitos más comunes para solicitar una hipoteca
Los principales requisitos a la hora de pedir una hipoteca están relacionados con la solvencia económica del cliente (aunque no son los únicos):
- Tener ingresos fijos: El banco pedirá nóminas, declaración de la Renta, y la vida laboral a fin de conocer mejor el flujo de ingresos. En el caso de autónomos, modelos 303 de IVA y modelos de IRPF.
- Gozar de una buena solvencia económica y nivel de endeudamiento previo moderado
Habitualmente, los créditos hipotecarios cuentan con un límite máximo de financiación (hasta el 80% del valor del inmueble) así como un periodo de amortización determinado, que se sitúa entre los 20 y los 30 años.
