Diez preguntas clave sobre la jubilación en España

Conoce las implicaciones vitales y financieras de la jubilación y cómo planificarla correctamente para disfrutar de un retiro desahogado.

Existe una creciente preocupación por la jubilación en España. Por un lado, los españoles tienen cada vez más conocimientos financieros, y comprenden la importancia de planificarse económicamente para guardar recursos presentes para un futuro relativamente incierto. Por otro lado, el creciente debate público sobre el futuro de las pensiones contribuye a mantener entre los ciudadanos una cierta inquietud sobre su futuro retiro.

Desde Mi Jubilación trabajamos en trasladar la idea de que la jubilación es algo sobre lo que debemos ocuparnos más que preocuparnos. Es posible lograr una jubilación plena y desahogada desde el punto de vista financiero siempre que abordemos su planificación con antelación y responsabilidad.

Con el fin de dar luz sobre las peculiaridades de la jubilación presente y futura, vamos a abordar algunas de las cuestiones más relevantes sobre este importante hito en el marco de la realidad española.

¿A qué edad se produce la jubilación en España?

La edad actual de jubilación ordinaria en España se encuentra en incremento gradual desde los 65 años hasta los 67 años, donde quedará fijada en 2027. Entonces, podrán seguir jubilándose a los 65 años aquellos que acrediten al menos 38 años y medio de cotizaciones.

¿Cuánto tiempo es necesario cotizar para acceder a una pensión contributiva en la jubilación?

El requisito de cotización mínima se mantiene inalterado en 15 años. Es necesario además cotizar un mínimo de dos años en el intervalo de 15 años inmediatamente anteriores al acceso a la jubilación. Estos requisitos se conocen respectivamente como requisito de carencia genérica y requisito de carencia específica.

¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?

El cálculo de la pensión se basa en dos variables:

• Bases de cotización: Actualmente se toman para el cálculo las bases de los últimos 23 años (2020). Desde 2022 se tendrán en cuenta las de los 25 últimos años. Con ello se determina lo que se conoce como base reguladora.
• Tiempo de cotización: A partir de ello, sabremos el porcentaje de base reguladora que nos corresponde como pensión. Con 15 años de cotizaciones se accede al 100% de la base reguladora. El 100% de la base se alcanza actualmente con al menos 35 años y medio de cotizaciones, pero desde 2027 se requerirá un mínimo de 37 años de cotizaciones.

¿Cuál es la cuantía?

Las pensiones de jubilación oscilan actualmente entre 683,05 euros mensuales, que es la cuantía de la pensión mínima en modalidad unipersonal y 2.683,34 euros mensuales, cuantía de la pensión máxima. La pensión de jubilación se percibe en 14 pagas.

Aquellas pensiones cuya cuantía resulte inferior a la pensión mínima, podrán ser complementadas hasta dicho importe mínimo siempre que se acrediten ciertos requisitos, como determinada carencia de rentas o residencia en España.

¿Cuánto se revalorizan las pensiones anualmente?

Se pospone la reforma sobre la revalorización de las pensiones. Tal y como explicamos en su momento (aquí), para 2018 y 2019 quedo suspendida la aplicación de la reforma que llevaba a  una revalorización del 0,25% (el conocido IRP - Indice de Revalorización de las Pensiones -). En 2020 dejaba de estar vigente esta suspensión. Sin embargo, el Gobierno ha aprobado Real Decreto-ley 1/2020, de 14 de enero, por el que se establece la revalorización y mantenimiento de las pensiones y prestaciones públicas del sistema de Seguridad Social. Así, con efectos de 1 de enero de 2020, este real decreto-ley establece una revalorización de las pensiones y otras prestaciones abonadas por el sistema de la Seguridad Social, en su modalidad contributiva y no contributiva, así como de Clases Pasivas del Estado, del 0,9 por ciento.

¿Qué es el Factor de Sostenibilidad?

Este factor, que iba a entrar en vigor en 2019 pero se retrasará hasta una fecha no posterior a 1 de enero de 2023 en virtud de lo aprobado en los Presupuestos para 2018, ajustará la cuantía de las pensiones a la evolución de la esperanza de vida, de tal forma que dos pensionistas que accedan a la jubilación bajo los mismos parámetros de cotizaciones pero en distintos momentos tengan una pensión global equivalente. Si la esperanza de vida aumenta, la cuantía mensual a percibir será ajustada a la baja ya que se presume que se percibirá pensión durante un periodo de tiempo mayor.

¿Se retrasará más la edad de jubilación?

Este es un debate vigente no solo en España, sino en los principales países de su entorno. Parece que si la esperanza de vida se acerca a los 90 años, como ocurrirá en escasas décadas, la edad de jubilación deberá seguir aumentando por una cuestión de sostenibilidad del sistema. Expertos como José Antonio Herce, presidente del Foro de Expertos de Mi Jubilación, apuntan a que este incremento de la edad de jubilación debe verse con naturalidad desde un punto de vista vital. Si vivimos cada vez más y en mejores condiciones, es una buena noticia que podamos trabajar más años, siendo la longevidad el parámetro clave en el proceso de jubilación.

¿Perderé nivel de vida al jubilarme?

Sí. El paso a la jubilación supone una pérdida de ingresos respecto a la etapa en activo, en una cuantía que se conoce como tasa de sustitución. Esta tasa es en España una de las más altas de la OCDE, superior al 72,3% en 2019 (lo que significa que la pensión supone el 72,3% de los ingresos previos a la misma), pero se espera que en las próximas décadas converja a niveles medios de países de nuestro entorno, pudiendo situarse en previsiones de numerosos expertos en niveles del 50%.

¿Habrá futuras reformas?

No es descartable. La reforma aprobada en 2011 está orientada a reforzar la sostenibilidad del sistema. Sin embargo, y aunque su efecto es aún limitado por su reciente aplicación, no parece que por sí sola pueda ser capaz de reducir el déficit de la Seguridad Social, que tiende a hacerse estructural. Además, la reforma de 2013 se encuentra suspendida. No parece que el Índice de Revalorización vuelva a aplicarse y el Factor d eSostenibilidad posiblemente no lo haga antes de 2023. Habrá que estar atento al debate del Pacto de Toledo, el cual se propone reabrir en breve, así como a las propuestas del recién inaugurado Ministerio de Inclusión, Seguridad Social, y Migraciones.

¿Cómo puedo asegurarme una jubilación desahogada?

En las circunstancias actuales y futuras, una jubilación tranquila en términos económicos pasa inexorablemente por asumir la necesidad de complementar la pensión pública con ahorro personal, para cubrir la brecha entre la cuantía de dicha pensión pública y la cuantía que necesitamos para mantener el nivel de vida deseado.

Esto requiere incorporar la planificación de la jubilación a nuestras finanzas personales con la mayor antelación y constancia posibles. En general, nos cuesta asumir que con 30 años debemos ahorrar para cuando tengamos casi 70, pero por ello pasa el bienestar de una importante y cada vez más larga etapa de la vida.