En que contexto y por qué se crea el Registro Único de las Pensiones (Pensions Dashboard) en Reino Unido
La iniciativa de Pensions Dashboard está orientada a un mejor, más fácil y más transparente acceso a la información sobre los ahorros en productos de previsión social. Está siendo desarrollada con un objetivo de, conjuntamente con otras medidas, incrementar la cultura del ahorro, así como la comprensión y familiaridad con los productos de previsión social, para que los trabajadores aumenten su ahorro voluntario individual para complementar sus pensiones públicas y de empleo.
Pensions Dashboard mostrará a los trabajadores británicos en único sitio web información integrada sobre todos sus planes pensiones de empleo, personales y sobre la estimación de pensión pública.
Ese Registro Único de las Pensiones nace dentro del marco de lo que ha supuesto el sistema de automatic enrolment para el desarrollo generalizado la previsión social empresarial en Reino Unido, no solo para los trabajadores de grandes empresas como ocurría con anterioridad al año 2012, sino también para trabadores de pymes.
Este modelo británico de autoenrolment, junto con su gestora pública de pensiones de empleo NEST, debería servir de fuente de inspiración en el desarrollo de la previsión empresarial en España y en la creación del Fondo Público de Pensiones que está impulsando el Ministerio de Inclusión y Seguridad Social .
¿En qué consiste automatic enrolment?
Desde octubre de 2012, los empresarios británicos están obligados a inscribir automáticamente a todos sus empleados, que cumplan con unas condiciones mínimas determinadas, en algún tipo de plan o instrumento de pensiones cualificado al efecto . Este mecanismo se denomina automatic enrolment (AE) o auto-enrolment.
El empleador, además de adscribir automáticamente a sus empleados, debe realizar unas aportaciones mínimas a su favor, siempre y cuando el empleado aporte el porcentaje que le corresponda. La participación es voluntaria para el empleado: una vez adscrito automáticamente por defecto, puede decidir salirse (opt-out).
Actualmente, la aportación mínima obligatoria asciende a un 8% de una banda salarial (3% a cargo del empleador, 4% a cargo del empleado y 1% de aportación a cargo del Estado).
A cierre de 2019, más de 10,2 millones de trabajadores había sido inscritos desde 2012 en instrumentos de pensiones de empleo, manteniéndose en el sistema un 91% de los inscritos, con un total de 21 millones de trabajadores inscritos en instrumentos de previsión empresarial, contando los que ya están inscritos antes del año 2012 y los que lo fueron posteriormente con ocasión de la obligación de automatic enrolment.
La Previsión Social en Reino Unido tiene áreas de mejora: entre ellas, la información y transparencia para lograr una mayor cultura del ahorro y un incremento del ahorro individual
El Informe de revisión del sistema de pensiones de empleo automatic enrolment, Automatic Enrolment Review 2017: Maintaining the Momentum , elaborado por Ministerio de Trabajo y Pensiones de Reino Unido en 2017, reconocía que desde su introducción en 2012 el sistema de automatic enrolment había funcionado muy bien, cambiando el comportamiento financiero de millones de personas: los trabajadores ven la inscripción automática por defecto como una parte normal de su paquete salarial.
No obstante, ese informe de revisión identifico 3 de áreas clave de mejora y desarrollo. Entre ellas estaba la falta de compromiso con el ahorro y con la responsabilidad en la planificación para la jubilación de muchos trabajadores británicos.
Si bien, a través del autoenrolment millones de individuos están ahorrando de cara a su jubilación, muchos de ellos no están concienciados con la necesidad de ahorrar, ni involucrados ni comprometidos con sus ahorros.
Ese Informe de Revisión, examino el papel que un compromiso más efectivo de los trabajadores podría jugar para:
- Ayudar a las personas a entender mejor y maximizar sus productos de pensiones de empleo.
- Desarrollar un fuerte sentido de ahorro a largo plazo, y generar una mayor confianza en el sistema.
Se concluyo que mejorar el conocimiento y la comprensión de la previsión social complementaria, a través del desarrollo de un apoyo adecuado y haciéndolo de una manera sencilla, complementaría el papel del sistema de automatic enrolment y proveería de un mejor punto de partida para el ahorro voluntario, reforzando en los trabajadores el convencimiento de la necesidad de ahorrar, y ayudaría a construir confianza en el sistema.
El informe de revisión mencionaba que un refuerzo de la cultura del ahorro supondría un mayor compromiso de los trabajadores, especialmente teniendo en cuenta el riesgo que existe por la posibilidad que tienen los trabajadores de abandonar voluntariamente el programa de autoenrolment, causando baja en sus planes de pensiones. Además, reforzaría la percepción positiva hacia los productos de pensiones y los beneficios de continuar con el ahorro.
Un compromiso efectivo requerirá una colaboración continuada y estrecha entre el Gobierno, los empresarios, la industria de las pensiones (compañías aseguradoras y entidades gestoras) y los asesores.
Como se indica en el informe “Automatic Enrolment Británico” de UNESPA , en la revisión del Ministerio de Trabajo y Pensiones británico se identificaron las siguientes áreas de trabajo, en relación a información y la formación para mejorar la concienciación y el compromiso:
- Un lenguaje sencillo como base de un compromiso efectivo de los trabajadores.
- El informe anual de los planes de pensiones para los trabajadores participantes, debería ser breve, simple y uniforme, y debería ser igual para todos los proveedores de pensiones, simplificando su comprensión para los trabajadores.
- Colaboración entre empresarios y proveedores para ofrecer a los trabajadores la información necesaria. Los proveedores deberían continuar trabajando con los empresarios para el desarrollo de nuevas formas de compromiso y herramientas digitales.
- Petición de que la industria de las pensiones continúe invirtiendo en nuevas tecnologías para el acceso a sus servicios.
- La creación del Pension Dashboard, es decir el compromiso del Gobierno para trabajar con los proveedores de pensiones para el establecer un “Registro único de pensiones”, que permita a los trabajadores conocer y tener acceso, en un solo lugar (sitio web) y de una manera simple y unificada, a la información sobre todas sus aportaciones, sus ahorros de pensiones acumulados (“pension pot”) y prestaciones,
- Compromiso de ofrecer un marco regulatorio que apoye la evolución del autoenrolment y reconozca las necesidades de los empresarios, proveedores y trabajadores, incluyendo un lenguaje simple y uniforme, así como la creación de un Organismo Único de Asesoramiento Financiero que integre en uno los hasta ahora tres Organismos promovidos por el Gobierno (“Single FinancialGuidance Body”, renombrado como The Money and Pensions Service (MaPS) ).
