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Estoy trabajando   9 Jun 2021

Informe OCDE Fondos de Pensiones en cifras 2021

Los activos de los fondos de pensiones se incrementaron en 2020 a pesar del shock del COVID-19. Explicamos esta y otras conclusiones principales del Informe de la OCDE Pensions Funds In figures, de junio de 2021, que acaba de ser publicado.

Conclusiones

  • Los activos de los fondos de pensiones superaron los 35 billones (*) USD (dólares) a finales de 2020, aumentando en casi todos los países, a pesar de COVID-19, exceptuando en aquellos que enfrentan un número significativo de rescates por jubilaciones anticipadas.
  • Los beneficios obtenidos en los mercados financieros son la base del crecimiento de los activos bajo gestión (patrimonio).
  • Las acciones y los bonos representaban de media, a finales de 2020, casi el 75% de las inversiones de los fondos de pensiones.
  • Las perspectivas para los fondos de pensiones son relativamente positivas para el primer trimestre 2021

(*) billones según métrica anglosajona: serían 35.000 millones en métrica continental Europea (España)

Activos bajo gestión (patrimonio)

Los activos de los fondos de pensiones siguieron aumentando en 2020 en casi todos los países. Este aumento estaba respaldado por ganancias en los mercados de valores y las medidas de los Gobiernos que ayudaron a los trabajadores partícipes a continuar con sus planes de pensiones.

Los incrementos de activos más fuertes en términos porcentuales se produjeron en Georgia (más del 100%), donde la adscripción a un plan de pensiones de empleo es obligatoria desde el 1 de enero de 2019, y en Francia (84%), donde las compañías de seguros han comenzado a crear y transferir sus negocios de pensiones a FRPS, un vehículo recién autorizado que es un fondo de pensiones.

Siete países en el área de la OCDE concentran más del 90% de los activos de los fondos de pensiones:

  • Estados Unidos (USD 20,1 billones)
  • Reino Unido (USD 3,2 billones)
  • Países Bajos. (USD 2,1 billones)
  • Australia (USD 1,8 billones)
  • Canadá (USD 1,6 billones)
  • Japón (USD 1,5 billones)
  • Suiza (USD 1,2 billones).

Siguen existiendo diferencias muy significativas entre países en cuanto al nivel de los activos de los fondos de pensiones en relación con el tamaño de la economía nacional. Los activos superaron el tamaño de la economía nacional en cinco países:

  • Países Bajos (210,3% del Producto Interior Bruto-PIB)
  • Islandia (194,3%)
  • Suiza (149,1%)
  • Australia (128,7%)
  • y Reino Unido (118,5%).

En algunos países, los ahorros para la jubilación se acumulan en vehículos distintos a los fondos de pensiones, por ejemplo:

  • Provisiones contables en los libros de empleadores (ej. Austria, Alemania, Suecia)
  • Contratos de seguro de pensiones (ej. Bélgica, Dinamarca, Francia, Suecia)
  • Vehículos ofrecidos y gestionados por bancos, sociedades de inversión u otras entidades (ej. Bélgica, Dinamarca, Estados Unidos)

Dinamarca tiene el mayor porcentaje de activos de pensiones en relación con el PIB si se considera todo el sistema de pensiones privado de capitalización (238,9% del PIB).

 

Rendimiento en general positivo

Las ganancias en los mercados financieros son la base del crecimiento de los activos bajo gestión de los fondos de pensiones, que lograron rendimientos de inversión positivos en la mayoría de las jurisdicciones en 2020, a pesar de la fuerte caída de los precios de las acciones en el primer trimestre de 2020 en los principales mercados financieros, el aumento del desempleo y la contracción del PIB.

El repunte de los mercados financieros después del primer trimestre de 2020 ayudó a los fondos de pensiones en muchos paises a recuperarse de las pérdidas del primer trimestre. Este repunte fue impulsado por sectores que prosperaron durante la pandemia (como las empresas de tecnología), el estímulo de los bancos centrales para mantener bajos los tipos de interés (y por lo tanto, el coste de la financiación) y las perspectivas positivas  en el desarrollo de vacunas y su aprobación por parte de las autoridades sanitarias.

El repunte también se produjo a diferentes velocidades en los mercados financieros. Si bien el S&P 500 subió un 16% en 2020, el índice bursátil de la Bolsa de Valores de Varsovia bajó un 8% a final de 2020 en comparación con final de 2019, lo que podría explicar el desempeño general negativo de la inversión de los fondos de pensiones en Polonia.

Tipo de activo

Las acciones y los bonos representaron el 74% de las inversiones de los fondos de pensiones. directa o indirectamente a través de planes de inversión colectiva, entre las 68 jurisdicciones analizadas.

Los bonos por sí solos representaron de media el 50% de las inversiones de los fondos de pensiones.
Si bien los fondos de pensiones en general mantuvieron una asignación de activos relativamente similar a 2019, algunos paises observaron un cambio a efectivo y otras opciones de liquidez para enfrentar posibles salidas de rescates anticipados debido a COVID-19, por ejemplo, en Australia y en Perú.
Los bajos y decrecientes tipos de interés también llevaron a algunos fondos de pensiones a ajustar su asignación de activos en 2020 hacia bonos, como en la República Checa o acciones, como en Croacia.

Perspectivas 2021

Las perspectivas para los fondos de pensiones a cierre de primer trimestre de 2021 son relativamente positivas. A los principales mercados de valores les fue bien en el primer trimestre de 2021 cuando se han implementado los planes de vacunación COVID-19 (por ejemplo, en el Reino Unido y los Estados Unidos), y aumentaron las esperanzas de una recuperación económica mundial.

Por lo tanto, los activos de los fondos de pensiones en el área de la OCDE, en el primer trimestre de 2021, pueden seguir aumentando y alcanzar la estimación de 34,7 billones de dólares.

Sin embargo, sigue habiendo incertidumbres. El brote de COVID-19 está lejos de terminar, ya que surgen nuevas variantes en diferentes partes del mundo y muchas personas aún deben vacunarse. COVID-19 y las respuestas de política relacionadas aún podrían afectar las tendencias en los mercados financieros y los activos de los fondos de pensiones.

Algunos expertos también temen que los precios de las acciones puedan estar sobrevalorados, lo que podría conducir a una posible corrección de precios en el futuro.

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Procedimiento de infracción de la Comisión Europea contra España por el establecimiento de un límite de aportación máxima anual a los planes de pensiones

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Los Planes de pensiones, ¿Qué son?, ¿Qué cubren? y… ¿por qué sí que son un buen producto para la jubilación?

Los planes de pensiones son instrumentos de ahorro previsional voluntario para la jubilación, cuyo objetivo es constituir, mediante realización de aportaciones periódicas y/o extraordinarias, un capital acumulado que convertir en la percepción una renta periódica (o en otra forma de cobro) que complemente la pensión pública de jubilación. Los planes de pensiones obligatoriamente se integran en fondos de pensiones, que son los patrimonios constituidos para dar cumplimiento a los planes de pensiones. El fondo de pensiones es el vehículo sin personalidad jurídica (necesita de una entidad gestora que lo administre) a través del cual se invierten las aportaciones y derechos económicos de los partícipes (y de los beneficiarios que mantienen derechos económicos en el plan).  Cada fondo de pensiones podrá integrar uno o varios planes de pensiones. En los planes de pensiones individuales, en función de su perfil de riesgo (que suele venir determinado por la edad y los años que le restan al ahorrador para su jubilación, así como por otros factores) cada persona podrá elegir uno o varios tipos de planes en función de la estrategia de inversión que tenga el fondo en el que está integrado el plan de pensiones (con mayor o menor participación en renta variable, renta fija y/o otros activos alternativos). La ley establece unos límites de inversión para los fondos de pensiones en los distintos tipos de activos, por parte de los fondos de pensiones. En este artículo vinculado informamos de ello. Los derechos económicos que los participes y beneficiarios mantienen en los planes de pensiones son denominados derechos consolidados. Estos vienen determinados por la suma de las contribuciones realizadas por el participe (y/o las que se realizan a su favor por parte de terceros) más la rentabilidad obtenida por el fondo menos los gastos aplicados al plan (gestión y deposito). Tipos de planes de pensiones Existen tres categorías de planes de pensiones: Planes de pensiones Individuales (PPI), promovidos por entidades financieras o aseguradoras para ofrecer a sus clientes personas físicas para su ahorro voluntario particular. Planes de pensiones de Empleo (PPE): normalmentepromovidos por empresas y otros empleadores o a través de convenios colectivos sectoriales. Existen varios tipos de planes de pensiones de empleo:Planes de pensiones de empleo (PPE) de empleador único: promovidos por un único empleador.Planes de pensiones de empleo de promoción conjunta (PPEPC), promovidos bien por grupos de empresa o bien por PYMES y otras empresas sin ninguna vinculación entre ellas Planes de pensiones de empleo simplificados (PPES), que pueden ser de 4 submodalidades:PPES de promoción a través de la negociación colectiva sectorial,PPES del sector públicos, promovidos por Administraciones Públicas para sus colaboraresPPES de trabajadores autónomos, promovidos por asociaciones y federaciones de trabajadores por cuenta propia, por sindicatos, por colegios profesionales o por las mutualidades de previsión social a ellos vinculadas PPES de sociedades cooperativas y laborales. A diferencia de los planes de pensiones individuales (que no la tienen), los planes de pensiones de empleo cuentan con una comisión de control, encargada de la supervisión de la gestión del plan de pensiones llevada a cabo por la entidad gestora. Planes de pensiones del sistema asociado: para colectivos profesionales, y que eran promovidos por asociaciones y colegios profesionales. Desde julio de 2022 ya no es posible promover nuevos planes de pensiones del sistema asociado. Los existentes a esa fecha disponían de 5 años para optar por transformarse bien en planes de pensiones simplificados de trabajadores autónomos o bien en planes de pensiones individuales o bien en ambos (según el tipo de trabajadores que fueran participes de los mismos). Si no ejercieran esa potestad, se mantendrá como planes asociativos sujetos a la normativa antigua. Tratamos en este artículo sobre los planes de pensiones individuales. Figuras personales que intervienen en los planes de pensiones Las principales son: Los Participes: son las personas físicas que realizan las aportaciones (o cuyo favor realizan contribuciones por parte de terceros, como es el caso de los planes de empleo), con el objetivo de cobrar, ellos o sus herederos, sus prestaciones una vez acaecida alguna de las contingencias cubiertas. Los beneficiarios son aquellas personas que tienen derecho a recibir las prestaciones, una vez acaecida la contingencia. Serán beneficiaros los mismos participes en el caso de jubilación (cuando acceden a la misma), de incapacidad permanente y de dependencia. En caso de fallecimiento serán beneficiarios las personas designadas en el boletín de adhesión o en el boletín de designación de beneficiarios, o bien los herederos legales en caso de falta de designación expresa. La entidad gestora de Fondos de Pensiones (EGFP) es la entidad encargada de gestionar el Plan: la administración del mismo, las inversiones, servicio a participes y beneficiarios, etc. La entidad Depositaria es aquella entidad financiera encargada de la custodia los valores, activos financieros y tesorería del plan de pensiones. Contingencias cubiertas por los planes de pensiones Los planes de pensiones cubren las siguientes situaciones, cuyo acaecimiento dará lugar al cobro de la prestación: La Jubilación, que puede ser ordinaria, anticipada, demorada, así como también la jubilación parcial si lo previesen en este caso las especificaciones del plan de pensiones.  Fallecimiento del participe o beneficiario  La Incapacidad permanente total para la profesional habitual, la incapacidad permanente absoluta para todo trabajo y la gran invalidez  La dependencia severa o gran dependencia También se podrá disponer total o parcialmente de los derechos consolidados que se dispongan los planes de pensiones en caso de que contezca uno de los siguientes supuestos excepcionales de liquidez: La Enfermedad grave (véase aquí más detalles) y el desempleo de larga duración (aquí más detalles).  Liquidez de los derechos consolidados correspondientes a aportaciones que cuenten con, al menos, diez años de antigüedad, que se aplicará a partir 1/1/2025. Afectará principalmente a planes de pensiones individuales, ya que para que se pueda aplicar a un plan de pensiones de empleo, debería estar recogido en las especificaciones del mismo y en el compromiso por pensiones. ¿Cómo se pueden cobrar los derechos económicos de los planes de pensiones una vez producida una de las contingencias cubiertas?  De una de las siguientes formas: A través de un capital único En forma de renta, que deberá tener una periodicidad mínima anual. Dependiendo de lo que establezcan las especificaciones del plan de pensiones, esta renta podría ser actuarial (estas se pagan hasta el fallecimiento de beneficiario o hasta alcanzar la duración establecida, lo que ocurra antes) o financiera, así como temporal o vitalicia. Véase aquí más información sobre las opciones de cobro en forma de renta. En forma mixta: parte en renta parte en capital. A través de cobros flexibles sin periodicidad regular. Más Información: opciones más adecuadas para rescatar el plan de pensiones Principios y de los planes de pensiones Los planes de pensiones se rigen por unos principios y garantías básicas: La propiedad de los derechos consolidados es de los partícipes y los beneficiarios. Esos derechos son indisponibles (ilíquidos) hasta que no acaezca una de las contingencias cubiertas o una las causas excepcionales de liquidez. Es posibilidad traspasar los derechos acumulados en planes de pensiones a otros planes de pensiones. Las posibilidades de movilización son mayores en los planes de pensiones individuales que en los de empleo. Existe una limitación financiera­-fiscal de las aportaciones, es decir un importe máximo anual que se puede aportar y reducirse en la declaración de IRPF. Es obligatoria la integración del plan de pensiones en un fondo de pensiones. Independencia del patrimonio del fondo de pensiones de la gestora que lo administra, lo que garantiza la salud financiera del fondo ante eventualidades que pudiera sufrir la gestora. A los planes de pensiones se les aplica un régimen financiero de capitalización individual, que implica que las aportaciones realizadas son invertidas, de acuerdo a la estrategia de inversión del fondo de pensiones en el que está integrado el plan de pensiones, y los rendimientos obtenidos por esa inversión se suman a las aportaciones realizadas en una cuenta individual del participe, de tal forma que, en el momento de acaecimiento de la contingencia (ejemplo, jubilación), la persona cobrará la suma de aportaciones y rendimientos obtenidos menos los gastos de administración y depositaria aplicados. Tratamiento fiscal de los planes de pensiones Los planes de pensiones no tienen ni mejor ni peor fiscalidad que otros productos de ahorro-inversión, sino una fiscalidad diferente. En los planes de pensiones opera el llamado diferimiento fiscal, que significa que la carga tributaria se difiere al momento del cobro de las prestaciones (ejemplo, jubilación), siendo las aportaciones realizadas a los mismos deducibles en el Impuesto sobre la Renta hasta unos límites. Por tanto, opera el denominado el EET (Exemption, Exemption, taxable), que significa que las aportaciones serán deducibles, los rendimientos durante el periodo de generación estarán exentos, y las prestaciones estarán sujetas a impuesto En el momento de cobro de la prestación, los rendimientos generados tributaran, al igual que el resto de la prestación, como rendimiento del trabajo (aplicándoseles la escala de gravamen general, en lugar de ir a la escala del ahorro donde son más bajos lo tipos de tributación). No obstante, hay que tener en cuenta que para aquellas personas cuya cuantía de pensión de jubilación sea más baja que su salario medio de carrera y que, por tanto, tengan una más baja presión fiscal durante la jubilación, puede haber oportunidades de optimizar su carga fiscal a través de ese diferimiento fiscal que suponen los planes de pensiones. Tratamiento fiscal de las aportaciones a planes de pensiones Este cuadro muestra los límites de aportación y reducción a planes de pensiones, tanto individuales como del sistema de empleo: Nota: se aplicará un coeficiente 1 cuando el trabajador obtenga en el ejercicio rendimientos íntegros del trabajo superiores a 60.000 euros procedentes de la empresa que realiza la contribución. En este caso, el máximo de aportación del trabajador será igual a 4.250 euros cada uno. Aportaciones a favor del cónyuge El límite máximo de deducción por aportaciones del contribuyente a planes de pensiones de los que sea titular su cónyuge, si éste no obtuviese rendimientos netos del trabajo ni de actividades económicas, o los obtuviese en cuantía inferior a 8.000 euros anuales, asciende a 1.000 euros anuales. Aportaciones a favor de personas con minusvalía En este artículo vinculado informamos de los límites de aportación y deducción a planes de pensiones constituidos a favor de personas con minusvalías (hasta 24.250 euros), límites de los que informamos en este articulo vinculado. Tratamiento fiscal de las prestaciones a planes de pensiones El rescate de un plan de pensiones tributa en IRPF íntegramente como rendimiento del trabajo por el 100% de la prestación percibida, con independencia de cuál sea la contingencia por la que se solicita  el mismo o el supuesto excepcional de liquidez que genere derecho a rescate que se solicita. Transitoriamente, la excepción a la regla anterior son los rescates en forma de capital que procedan de aportaciones realizadas con anterioridad a 1/01/2007 , los cuales se benefician de una reducción fiscal del 40% del importe cobrado, siempre y cuando, para las contingencias acaecidas a partir 1 de enero de 2015, se rescate en el año de ocurrencia de la contingencia o en los dos ejercicios fiscales siguientes. Las prestaciones percibidas en forma de capital por parte de personas con discapacidad, que correspondan a aportaciones anteriores a 2007, de planes de pensiones constituidos a su favor, habitualmente tendrán una reducción en IRPF del 50% . Para los partícipes acogidos al régimen especial para personas con discapacidad, el rescate en forma de rentas estará exento de tributación hasta un máximo de 3 veces el IPREM. Más Información: Tratamiento fiscal y de Seguridad Social de los planes de pensiones de empleo

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¿Por qué no ahorramos?

Existen sesgos conductuales que condicionan nuestro ahorro y otros que, cuando por fin decidimos ahorrar, pueden condicionar la inversión nuestro ahorro. Los sesgos son trucos o atajos mentales que ayudan a simplificar el proceso de toma de decisiones, pero nos alejan del pensamiento racional. Hacen referencia a determinados errores en el razonamiento de las personas que afectan a su comportamiento. Estos sesgos han sido estudiados por la Economía del Comportamiento (Behavioral Economics) y por su rama de Finanzas Conductuales. La economía del comportamiento nos dice que somos mucho menos racionales de lo que creemos. Estamos condicionados por sesgos inconscientes y utilizamos atajos para tomar las distintas decisiones a las que nos enfrentamos cada día. La economía del comportamiento nos dice que somos mucho menos racionales de lo que creemos. Estamos condicionados por sesgos inconscientes y utilizamos atajos para tomar las distintas decisiones a las que nos enfrentamos cada día. El sesgo del presente Este es el sesgo conductual que más nos impacta porque condiciona casi cualquier decisión que tomamos en nuestras vidas. De acuerdo al sesgo del presente, preferimos la gratificación presente a la satisfacción futura, es decir, buscamos automáticamente la recompensa inmediata en lugar de pensar a largo plazo. No visualizamos reflexivamente nuestro futuro. A las personas nos cuesta imaginarnos a nosotros mismos dentro un largo plazo de tiempo. Vemos nuestra jubilación muy lejana. Somos muy buenos poniéndonos metas para el futuro, pero malos ejecutándolas en el momento presente: nos ponemos metas y procrastinamos en nuestro objetivo. Si nos ofrecen elegir entre 200 euros hoy o 240 euros dentro de un mes, muy probablemente una buena parte de nosotros se quede con los 200 euros hoy, a pesar de que, desde el punto de vista de la economía tradicional, lo lógico sería elegir los 240 euros dentro de un mes. En cambio, si nos dan a elegir entre 200 euros el año que viene o 240 euros dentro de un año y un mes, probablemente prefiramos los 120 euros. Esta inconsistencia en el tiempo se denomina descuento hiperbólico. El catedrático de psicología y economía conductual Dan Ariely y su equipo de investigación de la Universidad de Duke, hicieron un experimento en el que preguntaban a un grupo de personas, a través de un sms, qué cantidad de la devolución que les habían hecho del impuesto sobre la renta querían ahorrar, y se lo preguntaban justo después de haber recibido la notificación de la devolución. La intención media de los encuestados era ahorrar un 10% de la devolución recibida. Por otro lado, otro grupo recibió el mismo mensaje, pero antes de haber recibido en cuenta la devolución. En este caso, la cantidad que deseaban ahorrar alcanzaba el 15%. En definitiva, nos resulta más fácil comprometer nuestro yo futuro que nuestro yo actual. Forma en la que el sesgo del presente condiciona nuestro ahorro para jubilación Sabemos que es importante ahorrar, que la vida nos presenta situaciones inesperadas y que hay queestar preparado para el futuro. Hacemos planes, por ejemplo, para acumular un colchón de imprevistos o fondo de emergencias. Pero, a la hora de cumplir con ello, debemos buscar trucos para asegurarnos de que nuestro Yo presente no se olvide de nuestro Yo del futuro, o todos esos planes se quedarán sin cumplir.  El resultado será que normalmente no ahorraremos porque eso implica un sacrificio hoy para obtener un beneficio en el mañana, no tangible ahora mismo. ¿Qué podemos hacer las personas, a título particular, para combatir el sesgo de presente y cumplir con nuestras metas de ahorro? Estos son algunos consejos que podrían ser útiles: Establecer a priori aportaciones periódicas en nuestros productos de previsión social (planes de pensiones) y de ahorro-inversión (fondos de inversión, PIAS, unit linked…). Comprometernos de antemano con hacer ese ahorro. Por ejemplo, ante una subida de sueldo o ante una reducción de gastos (ej. al terminar de pagar un crédito), desde el primer mes establecer un sistema para ahorrar ese importe con el que no contábamos anteriormente. Recurrir a huchas digitales. Las huchas digitales son cuentas de ahorro o alternativamente productos de ahorro previsional (planes de pensiones, seguros de ahorro unit linked) que están vinculadas a nuestra cuenta principal (ej. cuenta nómina), y en las que podemos a priori establecer transferencias automáticas de la cuenta principal hacia la hucha virtual ( por ejemplo, un porcentaje o  importe de nuestro salario mensual) o para el caso de que se cumpliesen  ciertas hipótesis ( ej. en caso de obtener superávit mensual en la diferencia entre nuestros ingresos y gastos).Compartir públicamente nuestro compromiso de alcanzar esa meta de ahorro, por ejemplo, con familiares y amigos. Auto sensibilizarse que, del salario o ingresos que obtengamos, una vez descontados los gastos esenciales (comida, vivienda, educación), antes de gastar en ocio, aficiones y otros gastos discrecionales, se debe previamente reservar un dinero mensual para el ahorro. Destinar pequeñas cantidades de nuestro consumo al ahorro jubilación a través de pequeñas renuncias diarias (ej., un café menos al día, o sustituirlo por uno tomado en casa, etc.). Recurrir a sistemas de Pensiones a través de consumo, es decir a una serie de automatismos establecidos a priori y vinculados al consumo o gasto para lograr ahorrar para jubilación. A modo de ejemplo: • A través de sistema des redondeo, hasta la siguiente cifra redonda, de los importes de las compras pagadas a través de tarjetas de crédito o débito, redondeo que se aporta a la hucha digital ( cuenta corriente, plan de pensiones, etc.).• Generación de puntos, convertibles en aportaciones, por compras en algunos comercios y cadenas de supermercados asociadas a programas de pensiones a través del consumo. Asimismo, devolución de un porcentaje de los recibos por suministros (luz, gas, agua) y otros recibos. Estos programas son ofrecidos por algunos bancos, compañías de seguros y apps específicas. Otros factores que limitan nuestra voluntad de ahorro: “nuestra capacidad económica”  Uno de ellos es la limitada capacidad de ahorrar para muchas personas con ingresos medios y bajos. Existe una convicción bastante generalizada de que las personas con salario bajos no tienen ninguna capacidad de ahorrar. No obstante, existen distintos ejemplos, como el caso de Reino Unido, que demuestran que las personas con salarios bajos pueden ahorrar: un 79% de los trabajadores con salarios entre 10.000 y 20.000 libras inscritos por sus empresas en instrumentos de pensiones del sistema de empleo (automatic enrolment) del Reino Unido, se han mantenido inscritos en los mismos, realizando la aportación obligatoria que les corresponde como trabajadores, que es detraída de su salario. En no pocos casos, las personas con ingresos medios y medios-bajos pueden o podrían encontrar pequeños remanentes para el ahorro, por ejemplo, de la siguiente manera: Llevando una gestión, control y un seguimiento de su economía personal (ingresos frente a gastos). Destinando parte de su consumo a ahorro (a través de las mencionadas pensiones a través del consumo). Y/o apartando para el ahorro un pequeño importe/porcentaje del gasto mensual hasta ahora destinado a ocio o a otros gastos superfluos. Esos remanentes para el ahorro, tras el transcurso de toda una vida laboral, podrían suponer importes nada desdeñables que nos ayudasen a tener una mejor jubilación o a cumplir con otras metas financieras que tengamos.

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