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Jóvenes   7 Ene 2019

La importancia de una buena planificación financiera

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

Descubre las ventajas de planificar tu ahorro para lograr los objetivos financieros fijados

Todos los individuos, en mayor o menor medida, tienen presentes las bondades del ahorro. “Real ahorrado, real ganado”, que dice el refranero popular. O “el que ahorra siempre tiene” que hemos oído en numerosas ocasiones.

Sin embargo, el ahorro, que realmente comienza con la firme decisión de llevarlo a cabo, no debe limitarse a la mera acumulación de capital, sino que es un proceso que requiere de una planificación previa, en la que determinaremos, en primer lugar cual es nuestro objetivo de ahorro.Puede parecer evidente, pero es una de las cuestiones clave a la hora de comenzar a ahorrar. Lógicamente no nos enfrentaremos a los mismos retos en un objetivo de ahorro para la jubilación que a un objetivo de ahorro para renovar el vehículo. Hay dos variables fundamentales que influyen en el proceso de ahorro. Veamos cuales son:

  • Horizonte temporal: Queda muy patente retomando el ejemplo anterior. El objetivo de ahorro para la jubilación es un objetivo a largo plazo mientras que el objetivo de ahorro para cambiar el vehículo es un objetivo de corto o medio plazo (que puede rondar, en media, los cinco años). Un horizonte más amplio nos permite ser más flexibles en nuestra estrategia que un horizonte más reducido, donde tenemos menos margen de maniobra. Por otro lado, parece evidente también que cuanto más reducido sea el plazo del que disponemos, mayor será el esfuerzo financiero que requerirá el objetivo. Aplicado a la jubilación, de ello la necesidad de comenzar a planificarla lo antes posible.
  •  Riesgo: Esta variable está muy ligada a la anterior. Un objetivo financiero a, por ejemplo, dos años vista, nos va a exigir ser muy conservadores a la hora de invertir nuestro ahorro, pues en un plazo tan corto de tiempo apenas podemos desviarnos del objetivo. Un objetivo financiero a largo plazo, como es el caso del ahorro para la jubilación, va a poder permitirnos ir modificando nuestra estrategia de inversión desde posiciones menos conservadoras (a una edad de 30 años, donde tenemos el objetivo a más de 30 años vista) a posiciones más conservadoras (por ejemplo, a los 60 años, donde estamos a unos pocos años de nuestro objetivo). Independientemente del horizonte temporal, el riesgo tiene un componente personal: hay individuos que son más aversos al riesgo que otros.

¿Qué aporta la planificación financiera?

El objetivo de la planificación financiera es optimizar los recursos y canalizarlos correctamente para la consecución de las necesidades futuras. Por tanto, nos ofrece una importantísima ventaja: minimiza los factores que pueden desviar nuestros recursos en su camino a cubrir nuestras futuras necesidades. 

¿La planificación financiera es para mí?

Sí. Suele existir la creencia de que la planificación del ahorro es algo que interesa a los “patrimonios elevados”. Realmente es una creencia infundada, pues en dicho caso suele haber más facilidad para cubrir las necesidades futuras, mientras que la mayoría de las personas encontrarán en la planificación una ventajosa herramienta para mejorar su calidad de vida presente y futura.

En términos de ahorro, probablemente el principal hito en la vida de una persona es la jubilación, pues produce, y cada vez en mayor medida, una reducción de rentas respecto a la etapa activa, lo que hace cada vez más necesario planificar cómo vamos a complementar nuestras rentas públicas con nuestros recursos privados para poder disfrutar de nuestro retiro soñado. Otros objetivos financieros destacables en la vida de una persona son:

  • Generación de un "colchón" de ahorro para imprevistos.
  • Cobertura de situaciones de fallecimiento o invalidez.
  • Compra de bienes duraderos (casa, vehículo).
  • Ahorro para los estudios de los hijos.

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 La jubilación de los tenistas profesionales: plan de jubilación de la ATP

Los jugadores profesionales de tenis tienen su propio Plan de Ahorro-Jubilación. El plan de Jubilación de Jugadores de la ATP tiene el objetivo de proporcionar a los jugadores apoyo financiero durante su la jubilación. Este plan, que se estableció y puso en marcha formalmente en 1990, ofrece a los partícipes en el mismo prestaciones durante 20 años a partir de los 50 años. El inicio del plan de jubilación data de los primeros años de la ATP. El influyente jugador Jaime Fillol desempeñó un papel clave a finales de la década de 1980 en el establecimiento de este plan. Con el arranque del ATP Tour en 1990, el plan se convirtió en uno de los programas clave para los jugadores miembros de la ATP. Los recursos económicos para realizar la contribución al plan de jubilación se obtienen de los ingresos que generan los torneos y jugadores, de unaparte, de los premios en metálico, y de los derechos de TV o de licencia de los torneos. Requisitos que los tenistas profesionales deben cumplir para tener derecho al cobro del plan de Jubilación Hasta ahora, un tenista debe de estar en la élite del tenis profesional por espacio de cinco años, entre los 125 mejores en individuales y entre los 40 mejores en dobles. Además, en 2018 se creó un plan alternativo para aquellos que contribuyeran durante un periodo de tres años. Cada año, cierto número de jugadores (el último fueron 300) son elegibles para un año de crédito (aportación) basado en la participación de torneos ATP. Cada jugador elegible para el plan tiene una cuenta personal y un acceso web donde pueden ver su información del plan. Números actuales del plan de jubilación de los jugadores de la ATP (2024) En 2023, se aportaron un total de 18,7 millones de dólares al fondo del Plan de Jubilación de Jugadores de la ATP. La ATP destina la misma cantidad de dinero para la pensión de los (hasta ahora) 165 jugadores que cumplen los requisitos cada año. En la actualidad, 878 jugadores mantienen derechos económicos en el plan. La aportación de 2023 elevó los activos totales bajo gestión del fondo a 270 millones de dólares, lo que supone siete veces más que los 37 millones de dólares que había acumulados en el año 2000. Los 165 jugadores profesionales que cumplieron los criterios de elegibilidad la temporada pasada recibieron 113.600 dólares como contribución en 2023 (toda la misma cantidad). La aportación en 2022 ascendió a 167.800 euros para cada jugador elegible. Se ha pasado de los 10.800 dólares que aportados en 2010 a los 167.800 en 2022. El gran aumento de la contribución al plan ha sido debido a los propios tenistas que contribuyen y por el propio crecimiento de la ATP, a través de las ganancias de las licencias de los torneos. Aprovechando el éxito del plan y su importancia para los jugadores, el Plan de Jubilación se ampliará, a partir de este año 2024, de 165 jugadores a 300 jugadores con derecho a participar: 150 jugadores en individuales y 50 en dobles que cumplan el mínimo de torneos ATP (cuatro en individuales, 10 en dobles), tendrán derecho a la contribución completa. 100 tenistas que compiten en torneos Challenger tendrán una contribución parcial. La gran novedad es que, por primera vez, se reconocerá derecho a participar en el plan a jugadores del segundo circuito del tenis profesional. Más Información Artículo de página web de la ATP sobre plan de jubilación de los tenistas ATP Así funciona el plan de jubilación de los tenistas (puntodebreak.com)

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¿Con qué criterios se invierte el dinero que aporto a mi plan de pensiones?

Los planes de pensiones son instrumentos muy populares entre los ahorradores que buscan un vehículo en el que apoyarse para la planificación de su jubilación. Sin embargo, a veces existe confusión entre los conceptos de plan de pensiones y fondo de pensiones.Los planes definen el derecho de las personas a cuyo favor se constituyen a percibir rentas o capitales por jubilación u otras contingencias, tales como la invalidez y el fallecimiento. Es decir, son en sí un instrumento de previsión social privada.Estos se integran en un fondo de pensiones. Los fondos de pensiones son patrimonios creados con el fin exclusivo de dar cumplimiento a los planes de pensiones, es decir, son la “bolsa” que recoge las aportaciones realizadas al plan de pensiones. Su gestión, custodia lo realizan una entidad gestora y una entidad depositaria. El control lo realiza la comisión de control en los planes de empleo y el defensor del partícipe en los planes individuales.Cada plan se integra en un fondo de pensiones, Sin embargo éste último puede tener adscrito varios planes de pensiones.La política de inversiónCada fondo de pensiones tiene su propia política de inversión, que debe venir convenientemente detallada en un documento explicativo y a disposición del partícipe.Esta política determina el tipo de activos en los que puede invertir el fondo, así como las proporciones máximas y mínimas que puede tener de cada uno de ellos. Esto determinará el tipo de fondo y para qué tipo de ahorrador es adecuado. Por ejemplo, un fondo de renta variable invertirá un alto porcentaje en activos de riesgo y estará indicado para ahorradores con un amplio horizonte temporal hasta la jubilación. Un fondo de renta fija invertirá en activos conservadores y se adecuará a ahorradores preocupados por preservar el capital y minimizar el riesgo de fluctuaciones.La política de inversión de los fondos está orientada a cumplir una serie de criterios de interés para el partícipe.La directiva IORP II y la normativa para su trasposición al ordenamiento español ( los RDL 3/2020 y  RD 738/2020) también han establecido la obligación de la elaboración, por parte de la comisión de control de los fondos de pensiones con la colaboración de la entidad gestora, de una declaración de la estrategia de inversión y de una política de implicación como accionista en las sociedades en las que invierte.¿Cuáles son los criterios en los que se basa la política de inversión de un fondo?Podemos distinguir cinco criterios: Criterio de seguridad, invirtiendo en activos que cumplan ciertos requisitos como ser negociados en mercados regulados y en condiciones establecidas por el Ministerio de Economía y Hacienda. Criterio de rentabilidad, buscando la revalorización de los activos sin exceder el perfil de riesgo para el que fueron creados. Criterio de diversificación de los riesgos, referido a repartir el patrimonio en diversos activos, cumpliendo las especificaciones del fondo, para lograr un equilibrio entre la rentabilidad esperada y el riesgo asumido. Criterio de liquidez de los activos. La liquidez es la capacidad de transformar un activo en dinero efectivo de manera rápida y sin coste. Los fondos deben mantener siempre un porcentaje de liquidez para cumplir con las obligaciones derivadas de las necesidades de los partícipes. Criterio de congruencia de plazos a sus finalidades. Los fondos deben adecuar el plazo de sus inversiones y los vencimientos de su cartera al objetivo de inversión del mismo.  

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¿Cuál será el ahorro fiscal por las aportaciones que he hecho a mi plan de pensiones?

Es sin duda una de las ventajas de los planes de pensiones: el incentivo fiscal a las aportaciones que permite reducir la factura de IRPF todos los años que hemos realizado aportaciones. ¿Por qué gozan de ventajas fiscales las aportaciones?Los planes de pensiones son vehículos de ahorro previsional a largo plazo, enfocados a constituir un ahorro que complemente la futura pensión pública de jubilación de los trabajadores, algo cada vez más importante para gozar de holgura financiera en esta importante etapa de la vida. Se incentivan las aportaciones con el objetivo de fomentar este ahorro complementario y compensar el hecho de que, para no desvirtuar el objetivo de estos vehículos de ahorro, la liquidez se encuentra restringida al momento de acceder a la jubilación y a otras contingencias excepcionales, como desempleo de larga duración, enfermedad grave o incapacidad laboral.¿Cuánto puedo aportar a mi plan de pensiones?La aportación máxima a un plan de pensiones, o a un conjunto de planes de pensiones en caso de ser partícipe de varios, ha sido de 8.000 euros anuales hasta el ejercicio 2020 y se ha reducido hasta 2.000 euros a partir del ejercicio 2021. La cantidad máxima que anualmente podemos desgravar será, desde enero de 2021,  la menor de las siguientes cantidades (*): 2.000 euros. El 30% de los rendimientos netos del trabajo y/o actividades económicas. (*) hasta 31/12/2020 el límite de desgravación era la menor entre 8.000 euros anuales y 30% de los rendimentos netos del trabajo y/o actividades económicas.Por tanto, es posible que un partícipe, en un ejercicio fiscal determinado, pueda deducir una cantidad menor de la que ha aportado. En este caso podrá trasladar el exceso no deducible a los cinco siguientes ejercicios fiscales.Leer más Cómo funciona un plan de pensiones ¿Cuánto voy a ahorrar en impuestos?El importe que aportamos a un plan de pensiones reduce nuestra base imponible en el IRPF con un efecto equiparable a haber recibido menos ingresos del trabajo. El importe que ahorramos se obtiene de un sencillo cálculo, dado que las aportaciones a planes de pensiones desgravan en todo caso al tipo marginal al que estemos tributando en IRPF.En el caso de un partícipe de un plan de pensiones con una base imponible en IRPF de 45.000 euros y con un tipo marginal del 37%, el ahorro fiscal será el resultado de aplicar dicho porcentaje a la aportación realizada al plan.Si  en el ejercio 2020 hubiese realizado aportaciones anuales por importe de 3.000 euros, el ahorro fiscal ascendería a 1.110 euros. En caso de que hubiese alcanzado  la aportación anual máxima de 8.000 euros, el ahorro fiscal sería de 2.960 euros.En cambio, en año 2021, como la aportación anual máxima es de únicamente 2.000 euros,  si aportase por ese importe, con el tipo marginal del 37%  el ahorro fiscal ascendería a 740 euros.En el caso de contar con una base imponible de 2.000 euros, el ahorro fiscal por las aportaciones realizadas al plan de pensiones será de cero euros, dado que la cuota líquida es ya cero para esa base imponible.Es importante recordar que aquellos trabajadores cuyo cónyuge no tenga rentas del trabajo y/o actividades económicas, o estas rentas sean inferiores a 8.000 euros anuales, podrán realizar aportaciones en favor del mismo con el límite de 1.000 euros anuales, que también podrán desgravar en su declaración de la renta. El límite hasta 31/12/2020 ascendia a 2.500 euros. Esta reducción del límite máximo de aportaciones y deducciones a planes de pensiones, no debería suponer una reducción del ahorro para jubilación. Las cantidades que se vinieran ahorrando que excedan del nuevo límite, aplicable a partir de 2021, podrían aportarse a otros productos de ahorro-inversión como fondos de inversión o carteras de fondos de inversión.En los fondos de inversión, al contrario de lo que ocurre en los planes de pensiones, las aportaciones realizadas no son deducibles, pero las prestaciones o rescates tienen un mejor tratamiento fiscal, ya que únicamente se tributará por ellas por la plusvalía o rendimiento obtenido (diferencia entre precio de adquisición y precio de venta).¿Quieres saber a cuánto ascendería tu propia desgravación por aportar a planes de pensiones? Calcúlalo fácilmente en el siguiente simulador de ahorro fiscal. 

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