Los seguros de ahorro: ¿cómo ayudan para planificar la jubilación?

Ofrecen mayores rentabilidades que los depósitos o el ahorro a muy corto plazo, con garantías, una fiscalidad atractiva y son complementarios al sistema público de pensiones.

Los seguros de ahorro son una buena opciónpara dar respuesta a las situaciones específicas de cada individuo, facilitandola alternativa que mejor se adapta a su realidad. A lo largo de estos últimosaños los seguros de ahorro han ido ganando protagonismo en España como opciónatractiva para planificar y construir un ahorro para la jubilación. ¿Cuáles sonlas claves que han ayudado a su crecimiento?

Rentabilidad 

Los seguros de vida-ahorro tienen un horizonte temporalsuperior a los vehículos de más corto plazo como podrían ser los depósitos. Y porlo tanto, la rentabilidad que se obtiene también puede ser mayor. De hecho, los expertos recomiendan hacer aportaciones que sepuedan mantener más allá de cinco años.

Garantías

Los seguros de ahorro (en su modlidad garantizada)  garantizan el 100% del capitalinvertido, una vez descontados los gastos. El respaldo para recuperar esainversión está en solvencia del grupo asegurador que lo comercializa. Así,proporcionan certidumbre en relación a la garantía que ofrecen, en un contextode notable volatilidad y fluctuación en los mercados financieros.

Fiscalidad atractiva

De cara a Hacienda, depósitos y seguros de ahorro tributanigual cuando estos últimos se rescatan en forma de capital. Están sujetos alIRPF, como rendimiento del capital mobiliario, con tipos que van del 19% paralos 6.000 primeros euros de rendimientos, 21% para ganacias  por encima de 6.000 euros hasta 50.000 euros, hasta el 23% (a partir de 50.000euros de ganancias). En cambio, sí que hay diferencias si el tomador recuperael seguro en forma de renta vitalicia, ya que podrá beneficiarse de unaexención fiscal que aumenta cuanto mayor es su edad. En general, la fiscalidaddepende del producto específico de que se trate y puede haber deducciones delas aportaciones en la base imponible del IRPF o exenciones en los rendimientosgenerados.

Pero hay que tener cuidado: muchas aseguradorasincorporan en sus contratos de seguros de vida-ahorro cláusulas para penalizarla retirada de la inversión fuera de los plazos marcados. Esto puede provocarque una disposición temprana del dinero, fuera de plazos, haga perder dinero.Por eso, conviene siempre retirar el capital en los plazos establecidos.

Complementariedad

Actúan de forma complementaria al sistema público depensiones, ante el horizonte de un entorno cada vez más tensionado por elenvejecimiento progresivo de la población española. Sobre estas premisas laoferta de seguros de ahorro es capaz de dar respuesta a las situacionesespecíficas de cada individuo, facilitando la alternativa que mejor se adapta asu realidad: a su situación personal, edad, cargas familiares, horizonte hastala jubilación, fiscalidad, necesidades de liquidez...

Así, existen soluciones aseguradoras que facilitan laconstrucción "a futuro" del ahorro (fase de acumulación del ahorro), junto conotras que permiten disponer de forma cómoda, sencilla y rentable de ese ahorroconsolidado, una vez alcanzado el momento para su disfrute (fase de disposicióndel ahorro).

Ahorro constante

Algunos de los seguros de ahorro que se comercializanexigen un desembolso mínimo. En otros casos, piden uncompromiso de aportaciones mensuales o trimestrales. Este compromiso es algopositivo, pues te ayudará a realizar un ahorro periódico de cara a tujubilación.

Asesoramiento recomendado

Dada la diversidad de productos de seguros de ahorro, esconveniente contar con el asesoramiento de un experto de cara a lacontratación. Dos de las variantes más conocidas son los planes individuales deahorro sistemático (PIAS) o los planes de previsión asegurados (PPA).