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Autónomos   30 Dic 2020

¿Por qué ahorrar para la jubilación es especialmente necesario para un autónomo?

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Instituto BBVA de PENSIONES

Los autónomos acceden en media a pensiones un 40% inferiores a las de los trabajadores por cuenta ajena

En España existen más de tres millones de personas adscritas al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA). Se ha registrado en los últimos años una tendencia creciente en el número de afiliaciones a este régimen, provocada en buena medida por antiguos trabajadores del Régimen General, que cotizaban por cuenta ajena, y que causan alta en el RETA tras decidir probar suerte en un trabajo por cuenta propia ante las estrecheces del mercado laboral.

Según datos de la propia Seguridad Social, algunas de las principales características del colectivo de trabajadores autónomos son:

  • Casi tres de cada cuatro trabajan en el sector servicios.
  • El 65% de los trabajadores autónomos son hombres y el 35% mujeres.
  • Solo el 2% de los autónomos tiene menos de 25 años. Casi la mitad de los autónomos se encuentran comprendidos en el intervalo de edad entre 40 y 54 años.
  • Tres de cada cuatro autónomos no tienen empleados a cargo.
  • Más de nueve de cada diez autónomos cotizan exclusivamente en el RETA, sin desarrollar actividad alguna de forma paralela en otros regímenes de la Seguridad Social, práctica que se conoce como pluriactividad.
  • Casi el 986% de los autónomos cotiza por la base mínima, que en 2020 asciende a 944,40  euros.

Los autónomos y su jubilación

Este último punto es una de las claves en la jubilación de los trabajadores autónomos. El RETA permite a sus trabajadores adscritos libertad de elección de base de cotización, algo que en verdad es efectivo hasta los 47 años, momento en el que existen restricciones al incremento de la base.

Esta libertad induce a la gran mayoría de los autónomos a elegir la base mínima, lo que a su vez minimiza la cuota a abonar mensualmente a la Seguridad Social. Esto ocurre con el fin de facilitar la viabilidad de la actividad en algunos casos y por desconocimiento en otros, pero lo cierto es que tiene enormes implicaciones en la futura jubilación.

El sistema español de Seguridad Social está basado en el principio de proporcionalidad contributiva. Esto, en resumidas palabras, quiere decir que cuanto más se contribuya mayor será la prestación a la que se genera derecho. En el caso de los autónomos aparecen con frecuencia dos problemas:

  • Sus carreras de cotización son más irregulares, dado que no es infrecuente que aparezca periodos de inactividad. Esto implica aportar menos cotizaciones por la vía del periodo de cotización, una de las variables que determina la cuantía de la pensión.
  • La cotización por la base mínima, incluso en carreras de cotización larga, deriva en pensiones de cuantía escasamente superior a la pensión mínima. De hecho, según datos publicados periódicamente por el INSS, la pensión media de los autónomos ronda el 60% de la pensión media de los trabajadores por cuenta ajena.

La creciente importancia del ahorro para la jubilación

En un entorno de importantes retos en los sistemas de pensiones de los principales países desarrollados, planificar la jubilación con antelación pasa a ser una práctica más que recomendable. En España posiblemente las pensiones se ajustarán, desde previsiblemente 2023, a la evolución de la esperanza de vida ( en caso de que finalmente se levante la suspensión en la aplicación del Factor de Sostenibilidad) lo que implica que, al vivir más años, la pensión anual se verá reducida. Además, no parece que las pasadas reformas vayan a ser las últimas en un largo periodo, dado que el déficit de la Seguridad Social no tiene visos de absorberse en el corto y medio plazo. Esto implica que con toda probabilidad las pensiones públicas irán perdiendo peso en la masa total de ingresos de un trabajador en las próximas décadas, y ésta deberá ser complementada con capital procedente del ahorro personal.

Los trabajadores autónomos, que acceden a pensiones notablemente inferiores, tienen que salvar una brecha en la jubilación mucho más amplia entre los ingresos provistos por la pensión pública y el nivel de ingresos necesario para mantener el nivel de vida deseado. Esto además se hace más cuesta arriba desde los 47 años, momento en el que queda limitada la posibilidad de incrementar el esfuerzo a través de las cotizaciones.Por tanto, si eres autónomo, ten presente estos dos consejos:

  1. Trata siempre de elegir una base de cotización proporcional a tus ingresos reales.
  2. Siempre, y en cualquier caso, destina un porcentaje de tus ingresos al ahorro para tu jubilación de forma constante. 
Finalmente, comentar que el Gobierno esta trabajando a inicios de 2021 en un proyecto para acercar las bases de cotización de los autónomos a sus ingresos reales, a través de un sistema por tramos de ingresos que deberá consensuar con los agentes sociales.

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Pese a esto, un porcentaje mayoritario de los autónomos (más del 85%) cotizan por la base mínima que establece la ley, que para los años 2019 y 2020 ha sido y es de 944,40 euros. Esto genera una cuota mensual a pagar de 283 euros. Esta cuota puede verse reducida temporalmente a través de las distintas bonificaciones que existen para autónomos que inician su actividad. Hay que evitar, si se puede, cotizar por la base mínima Cotizar por la base mínima permite a los autónomos que inician su actividad liberar recursos para impulsar su negocio en un momento especialmente delicado. Sin embargo, es aconsejable que los autónomos coticen por una base que guarde proporción con sus ingresos reales,porque de lo contrario pueden estar generando derecho a una pensión muyinferior a los ingresos de los que disfrutaban en la vida activa, por lo que la jubilación puede suponer un importante descenso de su nivel devida. Límites al incremento de la base de cotización a partir de los 47 años Los autónomos tienen restricciones a la hora de incrementar su base de cotización a partir de los 47 años. Con anterioridad a dicha edad, podrán fijar libremente la base por la que cotizan entre la base mínima (944,20 euros en 2019 y 2020) y la base máxima (4.070,10 euros en 2019 y 2020). Nota: mientras no se aprueben unos Presupuestos Generales del Estado, para 2020 estan prorrogadas las bases de cotización de 2019. En el caso de trabajadores hasta 47 años, la base será la siguiente: Si su base de cotización durante el mes de diciembre de 2018 fue igual o superior a 2.052 euros mensuales, o causan en alta en este Régimen a partir de dicha fecha, pueden elegir entre las bases indicadas anteriormente. Si su base de cotización durante el mes de diciembre de 2018 fue inferior a 2.052 euros mensuales, no podrán elegir una base de cuantía superior a 2.077,80 euros mensuales, salvo que ejerciten su opción en tal sentido antes del 30 de junio de 2019, lo que producirá efectos a partir del 1 de julio del mismo año, o que se trate del cónyuge supérstite del titular del negocio que, como consecuencia del fallecimiento de éste, haya tenido que ponerse al frente del mismo y darse de alta en este Régimen Especial con 47 años de edad, en cuyo caso no existirá dicha limitación. A los trabajadores de 48 años o más, se les aplica la siguiente regla: La base mínima será de 1.018,50 euros y la máxima 2.077,80 euros. En el caso de trabajadores autónomos que con anterioridad a los 50 años hubieran cotizado en cualquiera de los regímenes del sistema de la Seguridad Social cinco o más años, las bases tendrán las siguientes cuantías: Si la última base de cotización acreditada hubiera sido igual o inferior a 2.052 euros mensuales, se habrá de cotizar por una base comprendida entre 944,40 euros mensuales y 2.077,80 euros mensuales. Si la última base de cotización acreditada hubiera sido superior a 2.052 euros mensuales, se habrá de cotizar por una base comprendida entre 944,40 euros mensuales y el importe de aquélla incrementado en un 7 %, con el tope de la base máxima de cotización. Esto quiere decir que los trabajadores autónomos no podrán recuperar derechos relativos a sus futuras prestaciones a partir de una cierta edad, por lo que verán limitada su capacidad de actuación respecto a la planificación de su futura jubilación.Es esencial por ello planificar con antelación y en conciencia la jubilación, y reforzar el ahorro privado especialmente en casos en los que no se pueda incrementar la base de cotización. Especial impacto de los periodos sin cotización A diferencia de lo que ocurre en el Régimen General, en el RETA no existe fórmula de integración de lagunas de cotización. Esto quiere decir que los periodos en los que no se haya cotizado y que se encuentren dentro del periodo de cálculo de la base reguladora (en 2020 los 23 años inmediatamente anteriores al hecho causante, en 2021 los 24 últimos años, y desde 2022 los últimos 25 años) computan a efectos de cálculo como base cero, lo que penaliza de forma muy importante el cálculo de la pensión. Los autónomos deben tratar de evitar estos periodos sin cotizaciones y, en caso de cese forzoso de la actividad, plantearse la opción de seguir cotizando a través de un convenio especial con la Seguridad Social. Como esto requiere recursos, vuelve a aparecer la importancia de que los autónomos cuenten con una sólida planificación financiera que les permita en un periodo de inactividad afrontar la cuota del convenio o que les permita complementar su futura pensión pública con rentas procedentes de su ahorro.  ¿Quieres saber el nivel de ahorro que necesitarás para alcanzar la jubilación que deseas? Averígualo en el Simulador de aportaciones. Más Información en Mi Jubilación sobre Las limitaciones en las cotizaciones de los autónomos a partir los 47 años.

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    El colectivo de trabajadores autónomos es y ha venido siendo estos pasados años de crisis, uno de los más vulnerables. A la reducida o nula cobertura por cese de actividad, se unen nuevas tendencias para estos trabajadores.Así, los datos recientes revelan que la edad media de jubilación de los trabajadores autónomos se está retrasando, una tendencia que se tenderá a afianzarse en el futuro, como consecuencia de los efectos de la crisis económica, que obliga a muchos a continuar en activo. Es importante recordar además que el régimen especial de trabajadores autónomos (RETA) no contempla el equivalente a la jubilación anticipada por cese involuntario cuatro años antes de la edad legal que sí contempla el Régimen General. Sí es posible la jubilación anticipada de trabajadores autónomos por cese voluntario, dos años antes de la edad legal y siempre que se acrediten al menos 35 años cotizados.¿A qué edad se jubilan los autónomos?Según datos de la Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA), los autónomos dejan de trabajar en media a la edad de 65,4 años. Según un informe de ATA, en 10 años hemos pasado de tener 66.079 autónomos mayores de 65 años a 124.675, lo que supone un incremento del 88,7%. Teniendo en cuenta que la edad real de jubilación en España (incluyendo todos los regímenes)  era de 64 años y 5 meses a finales de 2019 , vemos que la trayectoria laboral de los trabajadores autónomos es más dilatada. Hay que tener en cuenta también que la edad media de jubilación de los trabajadores adscritos al Régimen General se espera que vaya aumentando paulatinamente, derivado del incremento gradual de la edad ordinaria de jubilación, que culminará en 2027 y quedará establecida en 67 años, salvo para aquellos que hayan cotizado un mínimo de 38 años y 6 meses, quienes podrán jubilarse a los 65 años.Asimismo, por la intención del Gobierno de introducir medidas para penalizar las jubilaciones anticipadas.La pensión de los trabajadores autónomosEste es, muchas veces, otro de los talones de Aquiles de los trabajadores autónomos. Éstos, al tener libertad para elegir base de cotización y muchas veces en búsqueda de facilitar la viabilidad de su propio negocio, cotizan con frecuencia con bases que derivan en pensiones de jubilación inferiores a las de trabajadores de otros regímenes.En 2019 la pensión media de los trabajadores autónomos se situaba en 686 euros, una cantidad que se encuentra notablemente por debajo de la pensión  media de pensión de  jubilación del Régimen General ( 1.091,5 euros). Los autónomos y su jubilaciónHemos comprobado con este somero análisis de los principales datos relativos a jubilación y pensiones la mayor vulnerabilidad de estos trabajadores y el mayor riesgo de desprotección que pueden experimentar en su jubilación.Si desde esta iniciativa venimos tratando con frecuencia la importancia de planificar la futura jubilación, cabe un toque de atención adicional a los trabajadores autónomos para que contemplen la necesidad de pensar en ella con suficiente antelación. Tanta como, si es posible, desde el inicio de su actividad profesional. Incremento de la base de cotización cuando el negocio lo permita, ahorro privado en forma de aportaciones (aunque pequeñas) constantes. Todo es poco para alcanzar una jubilación desahogada. 

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    El FMI advierte: el ahorro privado será crucial para los jubilados del futuro

    El Fondo Monetario Internacional (FMI) vuelve a poner en valor la necesidad de que los trabajadores dediquen parte de sus ingresos en activo a generar un ahorro del que disponer en la jubilación y con el que poder complementar la pensión pública, una prestación que no está destinada a cubrir el ingreso completo que el jubilado necesitaría para retirarse. Así lo afirma en su estudio centrado en el caso español “Retos más allá de la sostenibilidad financiera”, en el que ofrece otra serie de recomendaciones para apuntalar la sostenibilidad del sistema de pensiones a medio y largo plazo.Y es que, efectivamente, la pensión pública no provee el mismo nivel de ingresos del que disfrutan los trabajadores con anterioridad a retirarse. Actualmente España, que cuenta con unas de las pensiones públicas más generosas de la OCDE, tiene una tasa de sustitución para un salario medio del 80%. Esta tasa se refiere al porcentaje de ingresos que supone la pensión frente al último salario en activo. Ya hay por tanto una brecha, del 20%, que los jubilados presentes deben cubrir por medios privados. Sin embargo, todos los informes apuntan a que la generosidad de las pensiones públicas caerá notablemente a lo largo de las próximas décadas, y la tasa de sustitución termine convergiendo a los niveles medios de nuestros países vecinos, o lo que es lo mismo, a niveles inferiores al 60%. Hablaríamos ya en este caso de cubrir una brecha respecto a los ingresos previos superior al 40%.Para esto, el FMI recomienda al Gobierno medidas para fomentar el ahorro complementario de los trabajadores, a los que recomienda ahorrar un 5% de sus ingresos para su futura jubilación.Leer más Inflación y revalorización de las pensiones Medidas para incrementar los ingresosEl PIB trabaja en diversos escenarios sobre el gasto futuro en pensiones. En el escenario intermedio, se estima un gasto en pensiones en relación al PIB del 12,9%, en el que la contribución de los trabajadores subiría al 27,3% del salario. Además, se recomienda destopar la base máxima de cotización manteniendo sin cambios la pensión máxima. Es decir, los trabajadores que perciben más ingresos aportarían más al sistema, pero no percibirían más por ese esfuerzo adicional, lo que comprometería el principio de proporcionalidad contributiva del sistema.El FMI estima que, para lograr el nivel de actividad necesario para lograr los ingresos adecuados, España necesitaría al menos 5,5 millones de inmigrantes e incrementar la tasa de actividad del 60% actual al 79%.Mantener las reformas, pero afinándolasEl FMI adviertía de que no existe margen para revertir las reformas recientes, si bien algunas requieren ser reconsideradas para no dañar el poder adquisitivo de los pensionistas, lo que ocurre con el índice de revalorización de las pensiones cuando arroja la revalorización mínima del 0,25% y la inflación es superior a esa tasa.Otros puntos de actuación que señala el FMI se refieren a avanzar en los supuestos de jubilación activa (compatibilidad de pensión y trabajo), limitar las jubilaciones anticipadas, elevar las cotizaciones de los trabajadores autónomos o calcular la pensión a partir de las cotizaciones de la vida laboral completa y no solo de los últimos años.  

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