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Salud financiera   22 May 2023

¿Qué son los gastos hormiga y como afectan a nuestra economía personal?

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

Los gastos hormiga consisten en pequeñas cantidades de dinero que solemos gastarnos inconscientemente. Normalmente se incurre en este tipo de gastos cuando se paga con tarjeta. Por ejemplo, para comprar el café o el desayuno de la mañana.

También son gastos hormiga algunas compras cotidianas que hacemos y que no necesitamos. Como son cantidades muy pequeñas, no suponen un gran desembolso para nuestra economía en ese momento. Pero el problema es la acumulación de esos gastos.


Si repasas los extractos bancarios del último mes, es probable que identifiques pequeños gastos que no eran en absoluto necesarios. Se trata de pequeños gastos, diarios y que son casi inapreciables, pero que, si los juntamos, alcanzan una cantidad de dinero importante y pueden crear un agujero en nuestra economía personal.

Si sumases todos tus gastos hormiga de un mes o de todo un año podrías ver que suponen una cantidad considerable y, probablemente, que buena parte de ellos puedes reducirlos. Podrías destinar esa reducción de los gastos al ahorro.

Pasos que puedes dar para controlar los gastos hormiga

  • 1. Primer paso: Identificar esos pequeños gastos y apuntarlos, tanto el concepto como el importe. Por ejemplo:

    - Compras impulsivas, por ejemplo, compras on-line.
    - El café camino del trabajo.
    - Esa visita rápida al supermercado a por una cosa que necesitabas y acabar cogiendo otras dos más que no necesitabas.
    - Una suscripción a una plataforma digital que no usas…

    Si consultas la app de tu banco o tu banca on-line, verás todos los micro-pagos que has hecho.

  • 2. Segundo paso: Analizar cuáles de esos gastos hormiga son prescindibles o en cuáles puedes buscar una alternativa más barata. Los gastos hormiga se deben incluir en el presupuesto personal, estableciendo una determinada cantidad mensual máxima a esos gastos hormiga y ciñéndose a esa planificación para no salirnos de nuestro presupuesto.
 
Dos ejemplos

Pagar un 1,50 euro al día por un café camino al trabajo o en una pausa, representa 33 euros mensuales (suponiendo 22 días laborales), y 363 euros anuales (considerando 11 meses, excluido el de vacaciones).

Pagar 3,5 euros diarios por un desayuno con café y bocadillo, representa 77 euros mensuales y 847 euros anuales.

¿Cómo reducir los gastos hormiga?

Compartimos una serie de consejos para reducir esos gastos:

  • Prepara una lista de la compra y cíñete a ella. A la hora de hacer la compra, muchos productos llaman nuestra atención y los terminamos comprando por impulso.
  • A veces no eres tú quien produce que incurras en esos gastos hormiga, sino tus hijos. Por ejemplo, cuando los llevas contigo al supermercado y no paran de pedirte chucherías, patatas fritas, bollería, maquillaje, etc. Si tus hijos te acompañan a la compra, mantente firme o, si no eres capaz decir que no, puede ser conveniente que no los lleves contigo a hacer la compra (aunque solo vaya uno de los padres, o en el caso de familias monoparentales tengas que buscar con quien dejar a los niños mientras compras). Si lo haces, quizás puedas estar ahorrando más de 15 o 20 euros al mes.
  • Valora si haces un uso suficiente de distintos servicios que tengas contratados, como las suscripciones a apps de música, Las plataformas digitales de streaming, el gimnasio etc. Debe ser un uso que justifique el pago mensual.
  • Ten cuidado con caer en las compras impulsivas, ya sea en tiendas físicas o en comercio electrónico, que muchas veces son compras fáciles (con un clic) de productos que después no usas.
  • Sustituye marcas de productos alimenticios por marcas blancas que también aporten calidad.
  • Cocina en casa, planificando los menús semanales y la compra de alimentos. Puedes llevarte comida al trabajo, evitando comer fuera de casa o pedir comida a domicilio o para que te la traigan al trabajo.
  • Aprovecha para caminar o usar la bicicleta en desplazamientos de corta distancia.
  • Evita ciertas comisiones bancarias, como sacar dinero de un cajero de otra entidad diferente a la tuya, o la comisión por realizar un pago fuera de plazo.
  • Si fumas, proponte dejar de fumar. Este es uno de los mayores gastos hormiga y, además de tu bolsillo, tu salud te lo agradecerá.

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Durante el año hay dos cuestas principales, durante las cuales nuestra economia personal o familiar suele estar resentida, y durante las que a muchas personas les cuesta llegar a final de mes (sin que sus gastos sean superiores a sus ingresos), debido al incremento de los gastos en las semanas previas: la cuesta de enero, consecuencia del elevado gasto durante Navidades, y la cuesta de septiembre.   Tras las vacaciones de verano, que habitualmente implican un gasto importante, toca para los consumidores afrontar la temida “cuesta de septiembre”, con importantes costes también para quienes tengan hijos en edad escolar, por los gastos en materiales, uniformes, libros de texto, matrículas, etc. La Asociación Española de Consumidores (ASESCON) ofrece 10 consejos para ayudar a que las economías familiares sufran lo menos posible durante las próximas semanas de septiembre. Este es el decálogo de consejos de ASESCON: Planificar nuestra economía. Hay que analizar los gastos fijos y posibles gastos variables que tengamos y adecuarlos a nuestros ingresos. Elaborar un presupuesto familiar será de gran ayuda para poder afrontar de mejor forma este año. Desechar los gastos que no consideremos imprescindibles. Realizar un consumo responsable de suministros, como electricidad, gas o agua, evitando consumos innecesarios. Pagar en efectivo en vez de utilizar la tarjeta de crédito. Haciéndolo, podemos controlar mejor el gasto y evitar caer en la trampa de comprar aquello que no nos podemos permitir. NO dejarse llevar por la publicidad consumista. Es preferible comprar aquello que realmente suponga un ahorro y sea necesario. Planificar la cesta de la compra de alimentos antes de ir al supermercado, de acuerdo al presupuesto que tengamos establecido. Comparar precios Utilizar Internet para comprar, por las ofertas que suelen encontrase. Educar a toda la familia, incluidos los hijos, en el ahorro. La economía familiar es cosa de todos sus miembros.  Visualizar el ahorro que vaya haciendo la familia, lo que ayudará a que, en el futuro, se mantenga el interés por “llegar a fin de mes” y por emplear el dinero en las cuestiones que realmente importancia para el conjunto de la familia. Más Información La Asociación Española de Consumidores presenta un Decálogo para superar las dificultades de la “cuesta de septiembre”

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El sesgo del presente Este es el sesgo conductual que más nos impacta porque condiciona casi cualquier decisión que tomamos en nuestras vidas. De acuerdo al sesgo del presente, preferimos la gratificación presente a la satisfacción futura, es decir, buscamos automáticamente la recompensa inmediata en lugar de pensar a largo plazo. No visualizamos reflexivamente nuestro futuro. A las personas nos cuesta imaginarnos a nosotros mismos dentro un largo plazo de tiempo. Vemos nuestra jubilación muy lejana. Somos muy buenos poniéndonos metas para el futuro, pero malos ejecutándolas en el momento presente: nos ponemos metas y procrastinamos en nuestro objetivo. Si nos ofrecen elegir entre 200 euros hoy o 240 euros dentro de un mes, muy probablemente una buena parte de nosotros se quede con los 200 euros hoy, a pesar de que, desde el punto de vista de la economía tradicional, lo lógico sería elegir los 240 euros dentro de un mes. En cambio, si nos dan a elegir entre 200 euros el año que viene o 240 euros dentro de un año y un mes, probablemente prefiramos los 120 euros. Esta inconsistencia en el tiempo se denomina descuento hiperbólico. El catedrático de psicología y economía conductual Dan Ariely y su equipo de investigación de la Universidad de Duke, hicieron un experimento en el que preguntaban a un grupo de personas, a través de un sms, qué cantidad de la devolución que les habían hecho del impuesto sobre la renta querían ahorrar, y se lo preguntaban justo después de haber recibido la notificación de la devolución. La intención media de los encuestados era ahorrar un 10% de la devolución recibida. Por otro lado, otro grupo recibió el mismo mensaje, pero antes de haber recibido en cuenta la devolución. En este caso, la cantidad que deseaban ahorrar alcanzaba el 15%. En definitiva, nos resulta más fácil comprometer nuestro yo futuro que nuestro yo actual. 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Comprometernos de antemano con hacer ese ahorro. Por ejemplo, ante una subida de sueldo o ante una reducción de gastos (ej. al terminar de pagar un crédito), desde el primer mes establecer un sistema para ahorrar ese importe con el que no contábamos anteriormente. Recurrir a huchas digitales. Las huchas digitales son cuentas de ahorro o alternativamente productos de ahorro previsional (planes de pensiones, seguros de ahorro unit linked) que están vinculadas a nuestra cuenta principal (ej. cuenta nómina), y en las que podemos a priori establecer transferencias automáticas de la cuenta principal hacia la hucha virtual ( por ejemplo, un porcentaje o  importe de nuestro salario mensual) o para el caso de que se cumpliesen  ciertas hipótesis ( ej. en caso de obtener superávit mensual en la diferencia entre nuestros ingresos y gastos).Compartir públicamente nuestro compromiso de alcanzar esa meta de ahorro, por ejemplo, con familiares y amigos. Auto sensibilizarse que, del salario o ingresos que obtengamos, una vez descontados los gastos esenciales (comida, vivienda, educación), antes de gastar en ocio, aficiones y otros gastos discrecionales, se debe previamente reservar un dinero mensual para el ahorro. Destinar pequeñas cantidades de nuestro consumo al ahorro jubilación a través de pequeñas renuncias diarias (ej., un café menos al día, o sustituirlo por uno tomado en casa, etc.). Recurrir a sistemas de Pensiones a través de consumo, es decir a una serie de automatismos establecidos a priori y vinculados al consumo o gasto para lograr ahorrar para jubilación. A modo de ejemplo: • A través de sistema des redondeo, hasta la siguiente cifra redonda, de los importes de las compras pagadas a través de tarjetas de crédito o débito, redondeo que se aporta a la hucha digital ( cuenta corriente, plan de pensiones, etc.).• Generación de puntos, convertibles en aportaciones, por compras en algunos comercios y cadenas de supermercados asociadas a programas de pensiones a través del consumo. Asimismo, devolución de un porcentaje de los recibos por suministros (luz, gas, agua) y otros recibos. Estos programas son ofrecidos por algunos bancos, compañías de seguros y apps específicas. Otros factores que limitan nuestra voluntad de ahorro: “nuestra capacidad económica”  Uno de ellos es la limitada capacidad de ahorrar para muchas personas con ingresos medios y bajos. Existe una convicción bastante generalizada de que las personas con salario bajos no tienen ninguna capacidad de ahorrar. No obstante, existen distintos ejemplos, como el caso de Reino Unido, que demuestran que las personas con salarios bajos pueden ahorrar: un 79% de los trabajadores con salarios entre 10.000 y 20.000 libras inscritos por sus empresas en instrumentos de pensiones del sistema de empleo (automatic enrolment) del Reino Unido, se han mantenido inscritos en los mismos, realizando la aportación obligatoria que les corresponde como trabajadores, que es detraída de su salario. En no pocos casos, las personas con ingresos medios y medios-bajos pueden o podrían encontrar pequeños remanentes para el ahorro, por ejemplo, de la siguiente manera: Llevando una gestión, control y un seguimiento de su economía personal (ingresos frente a gastos). Destinando parte de su consumo a ahorro (a través de las mencionadas pensiones a través del consumo). Y/o apartando para el ahorro un pequeño importe/porcentaje del gasto mensual hasta ahora destinado a ocio o a otros gastos superfluos. Esos remanentes para el ahorro, tras el transcurso de toda una vida laboral, podrían suponer importes nada desdeñables que nos ayudasen a tener una mejor jubilación o a cumplir con otras metas financieras que tengamos.

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¿Por qué gastamos mejor el dinero cuando lo ganamos trabajando que cuando nos llega de imprevisto?

Detrás de la anterior afirmación están, por ejemplo, los casos de miles de ganadores de la Lotería que han consumido su premio en unos pocos años y que, en bastantes casos, han vuelto a situaciones peores que el punto de partida antes del premio. Estos comportamientos se explican a través del llamado sesgo o trampa de la contabilidad mental (mental accounting), que estudio el profesor Richard H. Thaler, premio Nobel de Economía en 2017, uno de los más notorios investigadores de la Economía del Comportamiento y de su rama las finanzas conductuales. El sesgo de la contabilidad mental: un mal atajo que condiciona nuestras finanzas personales Las personas somos mucho menos racionales de lo que nos creemos. Estamos condicionados por una serie de sesgos inconscientes, y utilizamos distintos atajos o auto-trampas para tomar las decisiones a las que nos enfrentamos cada día. Estos sesgos desvían nuestras decisiones y las hacen menos optimas y racionales. Predomina en nosotros la urgencia y la inmediatez: el cerebro nos engaña para que valoremos la inmediatez por encima de otras variables. Las personas tendemos a administrar nuestras finanzas en unas categorías o cuentas mentales separadas, sin tener en cuenta el conjunto de dinero disponible, basadas en clasificaciones arbitrarias que tratan cada cuenta mental de manera diferente. Estas pueden basarse en diferentes clasificaciones, como de donde procede el dinero o en función del destino de ese dinero (es decir, gastos de vida, ocio, ahorro, etc.). El sesgo de la contabilidad mental muestra que realmente no nos gastamos el dinero de igual manera dependiendo de donde proceda: dependiendo de su procedencia, lo valoramos en mayor o menor medida, y lo gastamos con mayor o menor esfuerzo. Si recibimos un ingreso imprevisto, nuestra contabilidad mental nos hará creer que ese dinero tiene menos valor y que podemos gastarlo. Sin embargo, el dinero vale igual independientemente de dónde proceda: 500 euros valen 500 euros si los has cobrado trabajando, o si te han tocado en la lotería o si te los han regalado. Igualmente, esos 500 euros valen lo mismo si los gastamos en vestir o en comida, que si los gastamos en caprichos que no necesitamos. Sin embargo, si nos ha costado dedicación, esfuerzo y sacrificio, nuestro cerebro le dará un mayor valor y seremos más conservadores a la hora de gastarlo o de invertirlo. En cambio, si ese dinero nos ha llegado de una manera fácil sin esfuerzo o nos lo han regalado, seremos más propensos a gastarlo o invertirlo, sin mayor preocupación. Debemos de actuar racionalmente y ser conscientes de que gastar ese ingreso imprevisto sería una mala decisión. Si logramos reprimir el impulso de compra, habremos ahorrado un dinero extra. Es importante aprender a luchar contra este sesgo de la contabilidad mental, para ahorrar más, pero también para evitar que nuestras finanzas quiebren, o para evitar desequilibrar nuestra economía, y mantener nuestra salud financiera. Cuando recibimos un dinero extra, como por ejemplo bonus, un premio, paga extra o una herencia, la actitud hacia el consumo, el ahorro, y la inversión del mismo debería ser la misma que ante cualquier otro ingreso. Otras manifestaciones de la trampa de la contabilidad mental La contabilidad mental confunde a las personas en casi todas las decisiones económicas que toman. Un ejemplo de contabilidad mental sería pedir un préstamo cuando disponemos de ahorros, a pesar de los gastos e intereses cobrados, en lugar de recurrir esos ahorros cuando tenemos capacidad de hacerlo. La excepción a lo anterior sería cuando hacemos un análisis riguroso que nos lleva a la conclusión de que nos es más rentable endeudarnos y, a cambio, mantener el ahorro invertido en lugar de destinarlo a ese consumo que finalmente vamos a financiaremos a través de crédito (porque entendemos que obtendremos una rentabilidad mayor de esta manera). Cuando van a pedir un préstamo, muchas personas, para saber si pueden permitírselo o no, calculan cuál será el importe de la cuota que tendrán que pagar cada mes. Si pueden permitirse pagar esa cuota en la actualidad, entonces piensan que podrán pagar el préstamo. En ocasiones, alargan la duración del préstamo para que la cuota sea más reducida, sin considerar el impacto en más intereses a pagar. Con este razonamiento se ignoran los factores que verdaderamente deberían condicionar la toma de la decisión sobre el préstamo, como cuál es el tipo de interés que se aplica (y como podría afectarles una subida del mismo – hasta cuanto de más en cuota podrían soportar-), a cuánto ascienden las comisiones, y que importe total acabarán pagando por el préstamo. Para evitar el sesgo de la contabilidad mental, siempre que queramos solicitar un préstamo debemos multiplicar el importe de la cuota mensual a pagar por el número de meses que tendremos que pagarla. Así obtendremos el precio real del producto o servicio que queremos financiar, y podremos compararlo con el precio que tendría si ahorrásemos antes de comprarlo. Más Información ¿Te duele más perder 20 euros que lo que te alegra encontrar 50? sesgos que nos condicionan cuando invertimos ¿Por qué no ahorramos?

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