¿Qué tengo que valorar antes de cobrar mi plan de pensiones?

En primer lugar, decidir si se necesita o no el dinero ahorrado y, en caso positivo, determinar qué cuantía. Se recomienda no reembolsar todo el plan de golpe, para dejar que el dinero siga creciendo y optimizar la fiscalidad.

Con la llegada de la jubilación, lo que primero se plantea es hacer los trámites necesarios para cobrar la pensión pública a la que, si es el caso, se tiene derecho. Ese momento también marca el punto de inicio a partir del cual ya se puede disponer de los ahorros acumulados en los vehículos privados contratados con el objetivo de cubrir la contingencia de jubilación, como los planes de pensiones individuales.

Pero los expertos recomiendan hacer algunas reflexiones previas a la decisión de disponer de forma inmediata de todo el capital en el momento de llegada de la jubilación. En primer lugar, es necesario plantearse si se necesita o no ese dinero ahorrado. Si la respuesta es negativa, conviene demorar el cobro del plan de pensiones hasta que el partícipe lo necesite. De retrasar su cobro, el plan seguirá generando rentabilidad, aumentando previsiblemente el importe de la prestación que se cobrará más adelante.

Si la respuesta es positiva, porque al retirarse del mundo laboral el partícipe del plan de pensiones privado necesita disponer del ahorro acumulado, se recomienda realizar una reflexión adicional: ¿tiene previsto algún gasto de mayor importe o solo necesita un complemento para su pensión pública? Si simplemente necesita un complemento a la pensión pública, los expertos recomiendan que el partícipe obtenga una renta periódica por el importe que sea necesario, con la posibilidad de adelantar los cobros si surgen eventos imprevistos. En ese caso, el resto de los ahorros siguen beneficiándose fiscalmente y de la rentabilidad de las inversiones.

Si el partícipe necesita parte del plan para atender pagos o deudas, se recomienda que cobre la cantidad necesaria y deje el resto del patrimonio del plan sin cobrar, fijando una renta periódica con ese importe restante, y por tanto, beneficiándose de nuevo de las ventajas fiscales y de la rentabilidad del vehículo.

En el caso de que el partícipe prevea que necesita la totalidad del plan de pensiones se recomienda hacerlo, pero preguntándose antes sobre sus expectativas: si calcula que los ingresos que obtendrá el año próximo serán menores que el actual, se recomienda que demore el cobro. Y siempre teniendo presente que, dependiendo del lugar de residencia, cobrar la totalidad de un plan en un mismo ejercicio fiscal puede incrementar el tipo marginal hasta niveles del 45% o mayores en función de donde resida el contribuyente.