Seguros de vida: por qué te convienen y cuándo contratarlos
Existen dos modalidades con fines distintos: vida ahorro y vida riesgo
Los seguros de vida son una herramienta de previsión y planificación financiera con la que se puede cubrir no solo el riesgo de fallecimiento, sino también otras importantes contingencias que pueden acaecer y disminuir la calidad de vida tanto del asegurado como de su familia.
Existen dos modalidades de seguro de vida:
Seguro de vida ahorro
Está orientado a aquellos que desean acumular un ahorro que les permita disponer de unas rentas en el futuro, como es el caso del ahorro para la jubilación, en el que estas rentas adicionales servirían para complementar la pensión pública de la Seguridad Social. El tomador de un seguro de vida ahorro puede ser cualquier persona mayor de 18 años, que deberá abonar unas determinadas primas sobre las que se estructurarán las rentas que percibirá posteriormente y que incorporarán la rentabilidad que se haya ofrecido en el momento de contratarlo.
Una de las formas más populares de contratar un seguro de vida ahorro es a través de lo que se denomina Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS). Ofrece una fiscalidad muy favorable siempre que hayan pasado al menos cinco años desde la primera aportación. En caso de percibirse como renta vitalicia, puede quedar exenta de tributación el 92% de la misma, en función de la edad del asegurado.
Seguro de vida riesgo
Esta modalidad asegura un capital o una renta en caso de fallecimiento del asegurado, garantizando a quienes hayan sido designados como beneficiarios el pago de la prestación pactada si el asegurado fallece antes de que finalice el contrato. En caso de que el asegurado sobreviva a la fecha de vencimiento del contrato, éste se daría finalizado sin contraprestación alguna por parte de la entidad aseguradora.
Los seguros de vida riesgo también pueden cubrir contingencias que puedan originar una pérdida de ingresos, como son:
- Incapacidad laboral: esta cobertura es una de las más habituales con la que complementan su seguro de Vida muchas personas. Cuando el afectado se ve imposibilitado para seguir desarrollando su actividad profesional el seguro de vida garantiza una prestación con la que suplir la carencia de ingresos durante el periodo de tiempo que comprenda la cobertura contratada.
- Enfermedad grave: un seguro de vida también puede ofrecer cobertura a sus asegurados en el momento en el que caen gravemente enfermos.
Cuando contratar un seguro
Un seguro de vida riesgo es especialmente interesante desde el momento el que se empieza a trabajar, especialmente para cubrir situaciones que afecten a los ingresos y que impidan abordar ciertos gastos o mantener el nivel de vida deseado. Se hace casi imprescindible en aquellos trabajadores con familia cuyos ingresos son el único o principal sustento del hogar, dado que el fallecimiento del mismo dejaría a los suyos en una situación de vulnerabilidad.
La filosofía de los seguros de vida ahorro se encuentra alineada con la de cualquier acción destinada a ahorrar para la futura jubilación: hay que comenzar con la mayor antelación posible (idealmente con el primer trabajo), de forma constante y sin desestimar pequeñas aportaciones, que suelen verse como poco útiles y que sin embargo tienen una importancia clave en el largo plazo.
