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Jubilación   19 Sep 2017

Soluciones de ahorro para el caso de una persona cercana a la jubilación

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

En este vídeo te presentamos el caso de Francisco, próximo a jubilarse y residente en Madrid. El Especialista BBVA de Pensiones a partir de la herramienta "Simulador de Jubilación" resuelve sus dudas sobre pensión futura y ahorro necesario para llegar a la jubilación.

Con los datos que Francisco facilita, estimamos en tu caso una pensión pública de jubilación de aproximadamente 36.303 euros anuales, o lo que es lo mismo, unos 2.500 euros mensuales. Por otro lado, y respecto a tu plan de pensiones, estimamos que en el momento de la jubilación, acumule un patrimonio aproximado de  unos 64.529 euros, lo que te supondría una renta mensual complementaria de unos 401 euros durante 15 años.

Respecto al plan de pensiones nuestra primera recomendación es que cambies el perfil de riesgo. Actualmente te encuentras en un perfil dinámico. Sin embargo, tu horizonte temporal a la jubilación es de tan sólo 5 años, con lo cual estás asumiendo riesgos innecesarios. La recomendación entonces sería que cambiaras a un plan de perfil conservador.

Por otro lado te recomendamos reforzar las aportaciones a planes de pensiones con una aportación de 200 euros mensuales hasta que te jubiles. Como sabes, las aportaciones a planes de pensiones son desgravables fiscalmente y que son rescatables a diez años.

Si tienes alguna duda o quieres ampliar información, no dudes en hablar con tu asesor financiero o acudir a tu banco.

Nota:

Los datos mostrados son ilustrativos y han sido calculados con el Simulador BBVA de Pensiones. Se han tenido en cuenta las disposiciones sobre reforma de las pensiones públicas en España en Diciembre de 2013 que introducen los factores de revalorización anual y sostenibilidad.

Los resultados de la simulación se basan en los datos económicos introducidos por el usuario y tienen efectos meramente informativos, sin que constituya una garantía de cobro de determinadas prestaciones ni pueda interpretarse como una oferta contractual, ni una garantía de rentabilidad financiera o de impacto fiscal, dado que los importes resultantes son meras estimaciones. 

Asimismo, los resultados de la simulación pueden verse afectados por cambios en la normativa fiscal o de Seguridad Social actuales; por modificaciones en los ingresos o derechos consolidados declarados por el usuario o en el régimen de aportaciones a Planes de Pensiones, Planes de Previsión (EPSV) o a otros productos de ahorro y por desviaciones en las estimaciones de otros parámetros como el IPC, el incremento salarial o la rentabilidad estimada.

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¿Cuánto necesito ahorrar para la jubilación si gano 25.000 euros anuales?

Un buen comienzo para la correcta planificación de la futura jubilación es tratar de estimar de la manera más fiable posible cuál será la futura pensión pública que nos corresponderá. De este modo, y calculando también el nivel de gastos que tendremos en esta etapa, o dicho de otro modo, el nivel de vida que queramos tener como jubilados, determinaremos en qué medida tendremos que complementar esa futura pensión pública con nuestro ahorro personal. La pensión de jubilación guarda una relación directa con el nivel salarial que tenemos en los últimos años de vida laboral (en 2020 computan los 23 últimos años y desde 2022 se tendrán en cuenta los últimos 25) a través de las bases por las que cotizamos. Mayores salarios implican mayores bases y éstas, a su vez, una cuantía más elevada de la base reguladora y por tanto de la pensión. Otro factor determinante en la pensión de jubilación es la carrera de cotización que hayamos acreditado. Actualmente, se obtiene el 50% de la base reguladora acreditando 15 años de cotizaciones (que a su vez es el mínimo a cotizar para poder acceder a la pensión) y se alcanza el 100% desde que se acreditan al menos 36 años de cotizaciones (se requerirán al menos 37 años desde 2027). ¿Qué porcentaje de mi último salario percibiré aproximadamente como pensión? Este cociente se conoce como tasa de sustitución y determina en qué medida la pensión pública cubre los ingresos salariales previos a la jubilación. Actualmente España es, en estos términos, uno de los países más generosos, con una tasa de sustitución para un salario medio de un 75%. Esto quiere decir que la pensión supondrá aproximadamente el 75% del último salario como trabajadores en activo. Para ponerlo en perspectiva, la tasa de sustitución media entre los países de la OCDE es ligeramente superior al 60%, aunque hay que tener en cuenta que en algunos países se contempla como tasa de sustitución la aportación privada además de la pública. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la tendencia de la pensión pública en próximas décadas será a cubrir cada vez una menor cuantía de esos ingresos previos. Las reformas en marcha, de la que son buen indicador países vecinos que se encuentran más avanzados en su implementación, llevan a hacer pensar a trabajadores que actualmente se encuentran en sus primeros años de vida laboral que pueden tener pensiones públicas que impliquen tasas de sustitución en el entorno del 50%. Es muy importante esta premisa para una correcta planificación financiera. La situación actual difícilmente se mantendrá en el futuro. ¿Cuánto necesitaré en la jubilación para mantener el nivel de vida si provengo de un salario de 25.000 euros anuales? Teniendo en cuenta el escenario actual, una persona que acceda a la jubilación en esos niveles salariales, percibiría una pensión aproximada de 22.600 euros.Partiendo de una esperanza de vida de 82 años, esta persona tendría un déficit anual de 2.400 euros hasta su nivel de vida previo en la jubilación. Para cubrirlo, debería tener un ahorro personal en dicho momento de la jubilación de aproximadamente 40.800 euros, suponiendo una rentabilidad de ese ahorro, que deberá estar invertido en términos muy conservadores, igual a la inflación. Sin embargo, esta misma persona y en un escenario anteriormente descrito de tasas de sustitución del 50%, percibiría una pensión anual de 12.500 euros, lo que le obligaría a complementar su futura pensión con otros 12.500 euros de su ahorro personal. Deberá contar con un ahorro aproximado en el momento de la jubilación de 212.500 euros si quiere mantener el nivel de vida.   Determinar situaciones a tan largo plazo es complicado, pues existen muchos factores que pueden modificar las bases: legislación, factores demográficos o económicos. Pero sin duda es prudente no tomar la situación actual como segura e incrementar los esfuerzos previsionales. Las pensiones se enfrentan a importantes retos y todo apunta a que el futuro pase porque los ciudadanos debamos asumir un protagonismo mucho mayor en nuestra jubilación a través de nuestra aportación personal.  Puedes estimar tu futura pensión pública en la Calculadora de Pensión Pública de Mi Jubilación.

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Planificar la jubilación ha pasado de ser una opción a convertirse en algo realmente esencial para disfrutar de esta etapa vital desahogadamente y alcanzar nuestro retiro soñado sin amenazas. Somos conscientes de que el paso de la vida laboral a la jubilación implica una considerable reducción en el nivel de ingresos, debido a que las pensiones públicas no cubren el cien por cien del último salario. A este diferencial se le conoce como “tasa de sustitución”. El ahorro privado Necesitamos por tanto dotar un ahorro privado para complementar nuestra pensión pública futura y, como siempre que se trata de planificar algo, es importante hacerlo con la mayor antelación posible. Aunque en España es una cultura algo menos arraigada que en otros países, lo óptimo es comenzar a ahorrar para nuestra jubilación en cuanto tomemos contacto con el mercado laboral. Es cierto que en los inicios podremos ahorrar pequeñas cantidades pero el ahorro modesto consigue resultados espectaculares en el largo plazo si se hace de manera sostenida. Por tanto, vemos que se trata de una carrera a largo plazo. Y como tal, nos vendrá muy bien marcarnos “hitos” en distintos momentos del recorrido para comprobar si vamos al ritmo correcto o debemos aumentarlo un poco. Los ejemplos de Ramón, David y Manuel Nuestros protagonistas son tres jóvenes que comienzan su vida laboral a los 25 años. Conociendo sus respectivos salarios iniciales, podemos estimar sus salarios a los 67 años (con la hipótesis de crecimiento de los mismos del 0,25% anual), una pensión pública estimada con los parámetros de la legislación actual (ésta podría cambiar nuevamente en el futuro), y con ello, el importe de ahorro privado con el que deberían complementar la misma para alcanzar el nivel de vida que tenían justo antes de acceder a la jubilación, como diferencia entre último salario en activo y pensión pública. Estimando una esperanza de vida de 82 años, deberán reunir un complemento global de ahorro privado que cubra esa diferencia hasta los 82 años. Esta cantidad debidamente actualizada sería el ahorro que necesitarán tener dotado a los 67 años. Suponemos también que el ahorro generado a los 67 años es remunerado a un tasa libre de riesgo del 2%. Es decir, contamos con que nuestro ahorro sigue produciendo. Esta sería la situación: Ramón, con sus proyecciones, necesitará complementar anualmente su pensión pública con 3.315 euros adicionales si quiere mantener el nivel de ingresos previo a la jubilación. O lo que es lo mismo, necesitará 43.447 euros cuando se jubile para poder mantener dicho complemento hasta los 82 años. David necesitará un complemento anual de 5.525 euros y por tanto un ahorro a los 67 años de 72.414 euros. Por último, Manuel necesitará anualmente 27.847 euros para complementar su pensión pública. Para ellos deberá haber ahorrado 364.968 euros a los 67 años. Comprobamos que Manuel, que de los tres es quien tiene un mayor salario, es quien deberá precisamente hacer un mayor esfuerzo ahorrador para mantener el nivel de vida que tenía como trabajador en el momento que se jubile. Esto se debe a que el cálculo de su pensión con sus bases de cotización excede la pensión máxima (14 pagas de 2.683,34 euros/mes en 2020). Es decir, a su jubilación éste sufrirá una mayor caída en ingresos y, por tanto, deberá ahorrar fuertemente si quiere mantener su nivel de vida en su etapa de trabajador activo. Gráficamente: Nota: En los tres casos hemos partido de la base de que la revalorización de sus pensiones públicas se indexa con la inflación anual. Los hitos ¿Cuánto deberían tener ahorrado en diferentes etapas de su vida laboral en términos de referencia de su primer salario anual? Ramón y David, al tener una pensión estimada bastante próxima a su último salario, necesitan una dotación para la jubilación sensiblemente menor que Manuel, que se encontraría en la jubilación con un importante “escalón” en el paso de su último salario a la pensión pública. Mientras Ramón y David deberían tener al llegar a su jubilación algo menos de tres sueldos anuales, Manuel deberá haber acumulado más de seis sueldos anuales con el fin de mantener en la jubilación su nivel de vida previo. Comprobamos también la importancia de comenzar el ahorro con la mayor antelación posible, pues como vemos, a los 40 años Ramón y David deberán tener acumulado el equivalente a 1,30 sueldos anuales y casi de 3 salarios anuales en el caso de Manuel. Es importante mencionar que estos cálculos se han realizado bajo los parámetros de la actual legislación de Pensiones en España, la cual está concediendo, en media, pensiones en el entorno del 80% del último salario en activo. En el caso de que esta legislación cambiase hacia un mayor endurecimiento de requisitos/menor pensión media, el esfuerzo ahorrador de la persona debería ser mayor. De cualquier modo, se calcula que una persona con una edad media de 40 años debería ahorrar para su jubilación como mínimo un 10% de su salario mensual. Si quieres realizar estimaciones sobre tu caso en particular, accede al simulador de “Mi Jubilación”  

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