Tengo más de 50 años y he ahorrado poco. ¿Cómo obtener una buena pensión de jubilación?

Nunca es demasiado tarde para ahorrar pero es cierto que conviene empezar a hacerlo cuanto antes. Por eso, si no lo has hecho en el pasado y estás a las puertas de tu jubilación, conviene que aumentes tu ahorro, aportes más a tu plan de pensiones, aumentes el riesgo para ganar más si tu edad y perfil te lo permiten, o retrases el momento de tu jubilación.

El ahorro es un hábito difícil de adoptar a edades tempranas.Tendemos a pensar que el futuro, la jubilación o las necesidadesextraordinarias que tendremos por motivos de salud o otros problemas pertenecenal futuro y por eso cuesta tanto incluir el ahorro en los hábitos del presente.Pero los años pasan y, de no ser disciplinados y empezar a ahorrar cuandoempezamos a trabajar, corremos el riesgo de encontrarnos a las puertas de lajubilación y con una cantidad de ahorro insuficiente para hacer frente a lasnecesidades futuras.

Por eso, la primera consigna es empezar a ahorrar cuanto antes,nunca es demasiado pronto para empezar a preparar la jubilación, dicen losexpertos. Pero, en el caso de que tengas 50 años o más y aún no hayasplanificado el futuro, o hayas ahorrado poco, tampoco es demasiado tarde.Aunque, en ese caso, tendrás que corregir los malos hábitos del pasado conmuchos más sacrificios y disciplina a partir de ahora, algo que no hubiera sidonecesario con otra actitud más activa hacia el ahorro.

¿Qué se puede hacer para recuperar el tiempo perdido?

Para recuperar el tiempo perdido, la alternativa más viable esahorrar más. Dependiendo de tu edad, conviene que aumentes tu ahorro un 20% máso, si estás a las puertas de la jubilación, todavía más. Es la forma más segurade poder llegar a una jubilación a la edad estipulada sin sufrir contratiempos.

Ese ahorro lo puedes canalizar a través de diversos productos ovehículos, ya sean fondos de inversión, seguros, planes de pensiones… pero tenen cuenta que el límite de aportación anual será de 8.000 euros. Además, es aconsejable aprovechar almáximo las deducciones fiscales que ofrecen vehículos como los planes depensiones, algo que agradecerás en los años previos a la jubilación. Y, si aúnpuedes ahorrar más de esa cantidad, conviene que utilices otros vehículos de inversiónque puedan ayudarte a hacer crecer más tu capital.

Aunque con cuidado porque, dependiendo de cuál sea tu edad, elperfil de riesgo deberá ser mayor o menor. Si estás en los 50 y aún te quedan másde 15 años para jubilarte, aún puedes contratar productos de riesgo medio oincluso moderadamente elevado que te permitan hacer crecer tu capital. Algunosestudios muestran que la renta variable, o las bolsas, suelen ofrecer rentabilidadespositivas en periodos de diez años. Si, por el contrario, te faltan dos o tresaños para jubilarte, lo ideal es que mantengas un perfil de riesgo muyconservador para no poner en riesgo tus ahorros en el corto y medio plazo. Porque, en ese caso, puede ser peor el remedio que la enfermedad.

¿Y si no basta con mi ahorro?

Las opciones más radicales, pero también posibilidades si hasempezado a ahorrar más tarde, es retrasar el momento de tu jubilación: sitenías pensado retirarte de forma anticipada pero el Estado te penaliza enforma de una menor pensión y no tienes capital suficiente para cubrir esapérdida, convendría esperar a la edad legal. En el caso de que tuvieras pensadojubilarte a la edad ordinaria, puedes plantearte trabajar más allá de esa edad,pues además de seguir generando ingresos y ahorro, la Seguridad Socialincrementa la pensión para aquellos que trabajan de forma voluntaria más alláde esa edad legal, siempre que se tenga un cierto número de años cotizados.

Otra opción es acogerte a una jubilación parcial, una opción que te permite trabajar y cobrar parte de la pensión al mismo tiempo y que te compensará siempre que el capital que generes sea mayor al de la pensión pública de jubilación. ¿Puedo trabajar y cobrar pensión a la vez? La jubilación parcial

Si no puedes acogerte a ninguna de estas posibilidades, la opciónque queda es que rebajes tu nivel de vida cuando te jubiles, de forma quepuedas vivir con los ahorros que has acumulado hasta el momento.