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Jubilación   19 Oct 2023

Países Bajos vuelve a tener el mejor sistema de pensiones del mundo y España se mantiene en la posición 26 de 47, según el Índice Global de las Pensiones 2023

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

El Índice Global de Pensiones, que es un informe elaborado por la consultora Mercer en colaboración con el centro de estudios financieros de Monash University y el CFA Institute, compara 47 sistemas de pensiones de jubilación en todo el mundo, destacando los desafíos y oportunidades dentro de cada uno.

El Índice se compone de tres subíndices, que incluyen adecuación, sostenibilidad e integridad, para medir el sistema de pensiones de jubilación de cada país en función de más de 50 indicadores:

  • El subíndice de adecuación analiza el tipo de sistema, las contribuciones de los Gobierno (via impuestos y otras fuentes de ingresos de sus Presupuestos Generales) y de los cotizantes (los empleadores y los trabajadores), así como el nivel de las prestaciones (suficiencia) y la generosidad entre lo aportado y lo recibido.
  • El subíndice de sostenibilidad evalúa el gasto público, el nivel de cobertura de las pensiones con las cotizaciones de los trabajadores, las finanzas públicas y la demografía.
  • La integridad mide la gobernanza, el modelo regulatorio, los gastos de funcionamiento del sistema y la comunicación con los partícipes.
La garantía de una seguridad financiera durante la jubilación es fundamental tanto para los individuos como para las sociedades. La mayoría de los países están ahora lidiando con los problemas sociales, efectos económicos y financieros del envejecimiento de la población. Tal y como ha señalado el Foro Económico Mundial, por primera vez en la historia de la humanidad, el número de personas de más de 65 años supera al número de los niños de cinco años o menos”. Según el informe Global Pension Index 2023 (*).
(*) “Global Pension Index 2023” es la denominación original en ingles del “Índice Global de Pensiones 2023”

Los sistemas de pensiones mejor valorados en este año 2023

 
Los sistemas de pensiones mejor valorados de este año han sido, por este orden, los de Países Bajos (con una puntuación en el Índice de 85,0), Islandia (83,5) y Dinamarca (81,3), los tres con una calificación de A (la máxima posible).
 
Por su parte, los tres sistemas de pensiones más valorados en cada uno de los subíndices han sido los siguientes:   Fuente del Cuadro: Global Pension Index 2023 (Mercer y CFA Institute)

El sistema de pensiones de jubilación de España se sitúa en una posición intermedia

El Informe “Índice Global de Pensiones” concluye que España dispone de uno de los sistemas de pensiones más generosos, con las prestaciones más suficientes, además de bien gestionado, pero con una baja sostenibilidad financiera en el medio y largo plazo. Su muy baja puntuación en el subíndice de sostenibilidad financiera del sistema, en la que ocupa el puesto 44 de 47 países analizados, sitúa a España por debajo de la mediana del ránking del índice general. Por el contrario, las pensiones de jubilación españolas se mantienen en las primeras posiciones, entre todos los sistemas estudiados, en la puntuación de la suficiencia e integridad del sistema de pensiones. El índice español ha disminuido levemente de un 61,8 en 2022 a un 61,6 en 2023, manteniendo el puesto 26 que también tenía en 2022.
  La evaluación sobre España que realiza el Global Pension Index 2023, incluye el primer bloque de medidas reforma de pensiones aprobada a final 2021 y que entró en vigor en 2022 (revalorización del IPC, nuevas bonificaciones a la jubilación demorada, nuevos coeficientes reductores jubilación anticipada). Sin embargo, no tiene en cuenta todavía el segundo paquete de medidas de reforma, que se aprobó durante 2022, y que en su mayoría ha entrado en vigor en el año 2023 o entrará en vigor en los siguientes años (nuevo sistema de cotización trabajadores autónomos, subida de las pensiones mínimas de jubilación y viudedad, medidas contra la brecha de género en las pensiones, destope de la base máxima de cotización, cuota de solidaridad, Mecanismo de Equidad Intergeneracional-MEI y su incremento, periodo de cálculo de la base reguladora de la pensión, etc.)

Impacto de la inteligencia artificial en los sistemas de Pensiones

Además, este año el Global Pension Index profundiza en el creciente impacto de la Inteligencia Artificial (IA) en los sistemas de pensiones, y en sus beneficiarios y cotizantes, apuntando que es posible aumente significativamente durante la próxima década, lo que afectará a todos los aspectos de nuestros sistemas de pensiones y seguridad social. A modo de ejemplo, según el informe, en el sector de la inversión ya se está viendo cómo se utiliza la IA para la gestión de carteras y riesgos, el trading, el asesoramiento automatizado y la incorporación de clientes, por ejemplo.

Cuadro resumen con los resultados del Índice Global de Pensiones 2023

 
Leer más Acceso al Informe Global Pension Index 2023

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Índice Global de las Pensiones 2022: mejora la valoración de España, pero lejos de Islandia y Paises Bajos

El informe de este año tiene el título de “Converting defined contribution benefits into better outcomes for retirees” (que vendría a referirse a convertir compromisos por pensiones por jubilación de aportación definida, en mejores prestaciones para los jubilados).Con la incorporación de Portugal en 2022, el estudio ahora incluye la evaluación 44 sistemas de pensiones de jubilación, que representan el 65% de la población mundial.Principales conclusiones del informe La garantía de una seguridadfinanciera durante la jubilación es fundamental tanto para las personascomo para las sociedades, ya que la mayoría Los países ahora lidian con los problemassociales, económicos y los efectos financieros del envejecimiento de lapoblación. Como señala el Foro Económico Mundial(WEF, por sus siglas en ingles), “Por la primera vez en la historia de la humanidad, las personas de 65 años ya superan en número a los niños de cinco años o menos”. Desde 2020, muchos de estos problemasse han acentuado debido a las consecuencias del COVID-19. Pero no se trata solodel envejecimiento de la población y los efectos de la pandemia que representandesafíos para los sistemas de pensiones en todo el mundo. El entornoeconómico con un crecimiento salarial reducido, un aumento de la inflación, y lareducción la rentabilidad de las inversiones en muchas clases de activos, estáejerciendo presiones financieras adicionales sobre los sistemas de generaciónde ingresos para la jubilación.Ahora más que nunca, necesitamosentender las características de los principales sistemas de pensiones.El Foro Económico Mundial señala:“Los actuales sistemas de jubilación y pensiones no están preparado para larealidad de una longevidad sin precedentes. Los Gobiernos y el sectorpúblico también se están quedando atrás en la oferta de políticas yprogramas tangibles que puedan ayudar a una población que envejece.”En este contexto, unacomparación de los diferentes sistemas de pensiones alrededor del mundo puedeser muy valiosa para los legisladores, los gobiernos y la propia industria de laspensiones ocupacionales y privadas. Sin embargo, la comparación entre lossistemas de pensiones no es sencilla, ya que “Los regímenes de pensiones porjubilación son muy diversos y, a menudo, implican una serie de programasdiferentes.”Cualquier clasificacióncomparativa de sistemas de pensiones será controvertida, ya que cada sistemaha evolucionado a partir de condiciones y circunstancias económicas, sociales,culturales, políticas e históricas particulares y propias. Lo anterior significa que no se puede trasplantar un sistema de pensiones de un país y aplicarlo, sin cambios, a otro país. Sin embargo, es probable que ciertas características en las distintas gamas de sistemas de pensiones conduzcan a mejores prestaciones financieras para los individuos mayores de la sociedad, a un aumento de la probabilidad de sostenibilidad futura del sistema de pensiones, y un mayor nivel de confianza en el sistema de pensiones por parte de la comunidad donde se aplica.El MercerCFA Institute Global Pension utiliza tres subíndices: adecuación,sostenibilidad e integridad. Con ellos mide cada sistema de ingresos de jubilación,contra más de 50 indicadores cada uno de los cuales que se integran en uno esostres subíndices. Estos son los temas cubiertos en cada subíndice:

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Procedimiento de infracción de la Comisión Europea contra España por el establecimiento de un límite de aportación máxima anual a los planes de pensiones

En primer lugar, la Comisión Europea considera que el establecimiento de un límite financiero de aportación máxima anual para las contribuciones y aportaciones a los sistemas de previsión social complementaria, tanto del sistema de empleo como los individuales, es una restricción que podría infringir el Derecho de la Unión Europea. Según la Comisión, la prohibición de realizar aportaciones y contribuciones que excedan de los importes de reducción fiscal máxima previstos por la normativa fiscal podría infringir los principios comunitarios de libre circulación de trabajadores, libre circulación de capitales, libre prestación de servicios y libertad de establecimiento, erigiéndose en un obstáculo al mercado único y limitando indebidamente el acceso a las pensiones complementarias. El límite de aportación financiera máxima de aportaciones conjuntas a los sistemas de previsión social tradicionalmente ha coincidido con el límite absoluto de reducción fiscal en la base imponible del IRPF. Actualmente, el límite general o conjunto es de 1.500 euros anuales. No obstante, dicho límite conjunto puede incrementarse en los siguientes importes adicionales: En el caso de los trabajadores por cuenta ajena, puede incrementarse en otros 8.500 euros adicionales, siempre que dicho incremento provenga de contribuciones de la empresa o de aportaciones del trabajador al mismo instrumento de previsión social de la empresa, por un importe igual o inferior al resultado de multiplicar la contribución de la empresa por determinados coeficientes que tienen en cuenta el importe de la contribución empresarial y los rendimientos del trabajo percibidos por el trabajador. Tratándose de trabajadores autónomos (empresarios individuales o profesionales), puede incrementarse en otros 4.250 euros adicionales, siempre que dicho incremento provenga de aportaciones a planes de pensiones de empleo simplificados de autónomos o planes simplificados sectoriales. La Comisión Europea cuestiona el límite de aportación financiera. Sin embargo, no discute los límites a la reducción fiscal en el IRPF. También están bajo la revisión de la Comisión los traspasos entre instrumentos de previsión social complementaria La Comisión Europea también considera que el hecho de que España no permita las transferencias individuales transfronterizas de derechos de pensión en regímenes complementarios de pensión, también puede ser contrario a las libertades del mercado interior de la UE. La normativa vigente permite, bajo determinados requisitos y condiciones, la movilización de los derechos económicos entre planes de pensiones de empleo, y entre planes de pensiones individuales e instrumentos alternativos, pero en el ámbito interno. La Comisión sostiene que impedir los traspasos en el ámbito transfronterizo podría ser contrario al Derecho de la Unión Europea. Dentro del procedimiento de infracción iniciado, el Estado español dispone de un plazo de dos meses (desde Julio cuando se ha iniciado el procedimiento) para responder a la carta de emplazamiento recibida y subsanar las deficiencias señaladas por la Comisión. Si no recibiese una respuesta, la Comisión podría optar por continuar con el procedimiento y emitir un dictamen motivado.  Este artículo ha sido realizado tomando como fuente de información este artículo de Cuatrecasas Abogados.

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Llega la tercera reforma de las Pensiones en 3 años: estas son todas las medidas aprobadas

El Gobierno y los Agentes Sociales han firmado, el miércoles 18 de septiembre, un acuerdo para una nueva reforma de las pensiones que incluye, entre otras medidas, la reforma de la jubilación parcial, de la jubilación activa, la mejora de los incentivos de la jubilación demorada, la reforma de los coeficientes reductores de la edad de jubilación en profesiones y trabajos de naturaleza penosa o peligrosa, mejoras en la acreditación de periodos de cotización por trabajadores fijos discontinuos, así como cambios en la gestión de la incapacidad temporal (IT) y para favorecer la recuperación de los trabajadores. Véase en este artículo vinculado los detalles de las principales medidas aprobadas. Si finalmente el acuerdo al que ha llegado la Mesa de Diago Social se aprobase por las Cortes Generales, esta sería la tercera reforma de las pensiones habida en los últimos 3 años, tras las dos anteriores de 2021 y 2023. A continuación que enumeramos sus principales medidas que han introducido esas reformas de 2021 y 2023. La reforma de las pensiones de 2021: Primer paquete de medidas La reforma de 2021, introducida por la Ley 21/2021, de 28 de diciembre, de garantía del poder adquisitivo de las pensiones y otras medidas de refuerzo de la sostenibilidad financiera y social del sistema público de pensiones , que entró en vigor el 1 de enero de 2022, y que, entre otras medidas, recogía las siguientes (ver en este artículo vinculado los detalles de ese conjunto de medidas): La revalorización de las Pensiones en el IPC (IPC interanual medio de los 12 meses previos al mes de diciembre del ejercicio anterior). Una serie de medidas destinadas a acercar la edad real de jubilación a la edad legal ordinaria, entre las que destacan la modificación de los coeficientes reductores de la jubilación anticipada y su aplicación sobre el importe de pensión teórica (en lugar de sobre la base reguladora como se hacía hasta entonces), así como los nuevos incentivos (bonificaciones) por la demora de la edad ordinaria de acceso a la jubilación. Las limitaciones a la jubilación forzosa (no será posible antes de que el trabajador cumpla los 68 años, salvo excepciones). Un nuevo Mecanismo de Equidad Intergeneracional (MEI) que inicialmente consistía en una cotización adicional del 0,6% sobre la base de contingencias comunes, aplicable hasta el año 2032, sin generar derecho a pensión adicional, para financiar el Fondo de Reserva de las Pensiones (destinado a financiar los extra costes de la jubilación de la generación del baby boom), y del que en la siguiente reforma del año 2023 se incrementó su porcentaje y su plazo de aplicación. Fuera del marco de la menciona Ley 21/2021, en otra Ley específica (La Ley 12/2022, de regulación para impulso de los planes de pensiones de empleo que modifico la Ley de planes y Fondos de Pensiones-RDL 12/2022), se aprobó un paquete de medidas para impulsar los planes de pensiones de empleo y el ahorro, complementario a las pensiones públicas, de los trabajadores en esos instrumentos ocupacionales. Entre esas medidas destacaban la regulación de los nuevos Fondos de Pensiones de Empleo de Promoción Pública (FPEPP)y la de los planes de pensiones de empleo simplificados (PPES) (con cuatro submodalidades, sectoriales, empleados públicos, autónomos, y socios de trabajo y socios trabajadores de sociedades cooperativas y laborales). Destacaba, en concreto, la creación de los planes de pensiones de empleo simplificados para trabajadores autónomos, colectivo que, por primera vez en la historia de nuestro pais, han podido empezar a ahorrar en planes de pensiones ocupacionales. La reforma de las pensiones de 2023: Segundo paquete de medidas La reforma de 2023, introducida por  Real Decreto-ley 2/2023, de 16 de marzo, de medidas urgentes para la ampliación de derechos de los pensionistas, la reducción de la brecha de género y el establecimiento de un nuevo marco de sostenibilidad del sistema público de pensiones (véanse aquí las principales medidas) , introdujo, entre otros cambios: Un sistema dual para el cálculo de la base reguladora, en el que elegirá de oficio por la Seguridad Social la opción más favorable para el trabajador entre dos posibles ( los 25 últimos años, o los 29 últimos años quitando los dos peores), y que empezará aplicarse para las personas que accedan a la jubilación a partir de 2026. El incremento (no simétrico entre ellas) de la base máxima de cotización (IPC más 1,2%, a partir de 2024) y de la pensión máxima de jubilación (IPC más 0,115%, a partir de 2025). La aplicación de una cotización de solidaridad para las personas con salarios por encima de la base máxima de cotización, que no generará derechos de pensión adicional.  La mejora de las pensiones mínimas (hasta alcanzar el 100% del umbral de pobreza en 2027) y de las pensiones no contributivas (hasta alcanzar el 75% del umbral de pobreza en 2027) El incremento de la pensión mínima de viudedad, hasta igualarse con las pensiones mínimas de jubilación en 2027. El aumento del importe del complemento de brecha de género en 2024 y 2025 (en un 10%, adicional a la subida del IPC). una mejora en el tratamiento de las lagunas de cotización para las mujeres, y también para los autónomos La ampliación del periodo de aplicación del Mecanismo de Equidad Intergeneracional (MEI) hasta 2050 y el incremento del porcentaje del mismo hasta alcanzar el 1,2% en 2029. Como parte de este segundo paquete de medidas de reforma, y fuera del marco del mencionado RDL 2/2023 (que introdujo las anteriores medidas), se aprobó también, a través del Real Decreto-ley 13/2022, un nuevo sistema de cotización para trabajadores autónomos, que entró en vigor el 1 de enero de 2023, para ir progresivamente igualando sus bases de cotización con sus rendimientos netos de actividades económicas, introduciendo un sistema transitorio entre 2023 y 2032 con 15 tramos de rendimientos netos respecto a los que, en función de cuál fuese su estimación de rendimientos para cada ejercicio, cada trabajador autónomo se encuadraría en el tramo de rendimientos que le correspondiese, pudiendo elegir base de cotización entre una base mínima y una base máxima de su tramo de rendimientos. A partir de 2032, los autónomos deberán cotizar por una base igual a sus rendimientos netos de actividades económicas (o por la base máxima de cotización del sistema si aquellos fueran superiores a la misma.

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